นิยามโครงสร้างอัตราดอกเบี้ย

โครงสร้าง Cap อัตราดอกเบี้ยคืออะไร?

โครงสร้างขีด จำกัด อัตราดอกเบี้ยหมายถึงบทบัญญัติที่ควบคุมอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นของผลิตภัณฑ์สินเชื่ออัตราผันแปร ขีด จำกัด อัตราดอกเบี้ยเป็นขีด จำกัด ว่าอัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้นสำหรับหนี้ที่มีอัตราผันแปรได้อย่างไร การกำหนดอัตราดอกเบี้ยสามารถกำหนดได้ในผลิตภัณฑ์ที่มีอัตราผันแปรทุกประเภท

อย่างไรก็ตาม, หมวกอัตราดอกเบี้ยที่ใช้กันทั่วไปในการจำนองตัวแปรอัตราและสินเชื่อจำนองปรับอัตรา (ARM) โดยเฉพาะ

หมวกอัตราดอกเบี้ยทำงานอย่างไร

โครงสร้างอัตราดอกเบี้ยทำหน้าที่เพื่อประโยชน์ของผู้กู้ในสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น หมวกสามารถทำให้ผลิตภัณฑ์ดอกเบี้ยอัตราผันแปรน่าสนใจมากขึ้นและทำงานได้ทางการเงินสำหรับลูกค้า

อัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงได้

ผู้ให้กู้สามารถเสนอผลิตภัณฑ์อัตราดอกเบี้ยที่หลากหลายได้ ผลิตภัณฑ์เหล่านี้ทำกำไรได้มากที่สุดสำหรับผู้ให้ยืมเมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นและน่าสนใจที่สุดสำหรับผู้กู้เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลง

ผลิตภัณฑ์ที่มีอัตราดอกเบี้ยผันแปรได้รับการออกแบบมาเพื่อผันผวนกับสภาพแวดล้อมของตลาดที่เปลี่ยนแปลง นักลงทุนในผลิตภัณฑ์ที่มีอัตราดอกเบี้ยผันแปรจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยตามอัตราการจัดทำดัชนีพื้นฐานบวกส่วนต่างที่เพิ่มเข้ากับอัตราดัชนี การรวมกันขององค์ประกอบทั้งสองนี้ส่งผลให้อัตราการจัดทำดัชนีโดยสมบูรณ์ของผู้ยืม ผู้ให้กู้สามารถจัดทำดัชนีอัตราการจัดทำดัชนีอ้างอิงไปยังมาตรฐานต่างๆที่มีมากที่สุดคืออัตราที่สำคัญของพวกเขาหรืออัตราอัตราคลังสหรัฐ

ผู้ให้กู้ยังกำหนดอัตรากำไรขั้นต้นในกระบวนการการจัดจำหน่ายขึ้นอยู่กับรายละเอียดเครดิตของผู้กู้ อัตราดอกเบี้ยที่จัดทำดัชนีโดยสมบูรณ์ของผู้กู้จะเปลี่ยนแปลงตามอัตราการจัดทำดัชนีพื้นฐานที่ผันผวน

สามารถกำหนดโครงสร้างอัตราดอกเบี้ยอย่างไร

แคปอัตราดอกเบี้ยอาจมีหลายรูปแบบ ผู้ให้กู้มีความยืดหยุ่นในการกำหนดวิธีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงสุด อาจมีขีด จำกัด โดยรวมของดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้ ขีด จำกัด คืออัตราดอกเบี้ยที่เงินกู้ของคุณไม่สามารถเกินความหมายได้ไม่ว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นตลอดชีวิตของเงินกู้อัตราดอกเบี้ยจะไม่เกินขีด จำกัด อัตราที่กำหนดไว้

สามารถกำหนดโครงสร้างอัตราดอกเบี้ยเพื่อ จำกัด การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ การปรับอัตราการจำนองหรือ ARM มีช่วงเวลาที่อัตราสามารถปรับใหม่และเพิ่มขึ้นหากอัตราการจำนองเพิ่มขึ้น อัตรา ARM อาจถูกตั้งค่าเป็นดัชนีดัชนีบวกสองสามเปอร์เซ็นต์คะแนนที่เพิ่มโดยผู้ให้กู้ โครงสร้างอัตราดอกเบี้ยสูงสุดจะ จำกัด จำนวนอัตราที่ผู้กู้สามารถปรับใหม่หรือปรับตัวสูงขึ้นในช่วงระยะเวลาการปรับ กล่าวอีกนัยหนึ่งผลิตภัณฑ์ จำกัด จำนวนอัตราร้อยละของอัตราดอกเบี้ยที่ ARM สามารถเคลื่อนไหวได้สูงขึ้น

แคปอัตราดอกเบี้ยสามารถให้ความคุ้มครองผู้กู้กับการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยอย่างมากและยังเป็นเพดานสำหรับต้นทุนดอกเบี้ยสูงสุด

ประเด็นที่สำคัญ

• ขีด จำกัด อัตราดอกเบี้ยเป็นขีด จำกัด ว่าอัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้นสำหรับหนี้อัตราผันแปรได้อย่างไร อัตราดอกเบี้ยที่ใช้กันทั่วไปในการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย - หมวกแคปและสินเชื่อ - อัตราการจำนอง (ARM) โดยเฉพาะอัตราดอกเบี้ยสูงสุดแคปอัตราดอกเบี้ยจะมีข้อ จำกัด โดยรวมของดอกเบี้ยเงินกู้และโครงสร้างเพื่อ จำกัด การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้. อัตราดอกเบี้ยสูงสุดสามารถให้ความคุ้มครองผู้กู้จากการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยและยังเป็นเพดานสำหรับต้นทุนดอกเบี้ยสูงสุด

ตัวอย่างของโครงสร้าง Cap อัตราดอกเบี้ย

การจำนองอัตราแบบปรับได้มีโครงสร้างหมวกอัตราดอกเบี้ยหลายรูปแบบ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าผู้กู้กำลังพิจารณา 5-1 ARM ซึ่งต้องใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นเวลาห้าปีตามด้วยอัตราดอกเบี้ยผันแปรหลังจากนั้นซึ่งจะรีเซ็ตทุก 12 เดือน

ด้วยผลิตภัณฑ์จำนองนี้ผู้กู้จะได้รับโครงสร้างอัตราดอกเบี้ย 2-2-5 โครงสร้างหมวกอัตราดอกเบี้ยถูกแบ่งออกเป็นดังนี้:

• ตัวเลขแรกหมายถึงการเพิ่มส่วนเพิ่มเริ่มต้นหลังจากระยะเวลาอัตราคงที่หมดอายุ กล่าวอีกนัยหนึ่ง 2% เป็นอัตราสูงสุดที่สามารถเพิ่มขึ้นได้หลังจากสิ้นสุดระยะเวลาอัตราคงที่ในห้าปี หากอัตราคงที่ถูกกำหนดไว้ที่ 3.5% ค่าสูงสุดของอัตราจะเป็น 5.5% หลังจากสิ้นสุดระยะเวลาห้าปีหมายเลขที่สองคือระยะเวลาเพิ่มขึ้น 12 เดือนที่เพิ่มขึ้นซึ่งหมายความว่าหลังจากระยะเวลาห้าปีมี หมดอายุอัตราจะปรับตามอัตราตลาดปัจจุบันปีละครั้ง ในตัวอย่างนี้ ARM จะมีขีด จำกัด 2% สำหรับการปรับค่านั้น เป็นเรื่องปกติที่ฝาแบบมีงวดสามารถเหมือนกับฝาเริ่มต้นหมายเลขที่สามคือขีด จำกัด อายุการใช้งานโดยกำหนดเพดานอัตราดอกเบี้ยสูงสุด ในตัวอย่างนี้ห้าหมายถึงการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยสูงสุดในการจำนอง

สมมติว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่คือ 3.5% และอัตราถูกปรับให้สูงขึ้น 2% ในระหว่างการเพิ่มขึ้นครั้งแรกจนถึงอัตรา 5.5% หลังจาก 12 เดือน, อัตราการจำนองเพิ่มขึ้นถึง 8%; อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะปรับเป็น 7.5% เนื่องจากฝา 2% สำหรับการปรับประจำปี หากอัตราเพิ่มขึ้นอีก 2% เงินกู้จะเพิ่มขึ้น 1% เป็น 8.5% เท่านั้นเนื่องจากขีด จำกัด อายุการใช้งานคือห้าคะแนนร้อยละที่สูงกว่าอัตราคงที่เดิม

หมวกอัตราดอกเบี้ยเป็นระยะเทียบกับหมวกอัตราดอกเบี้ย

การกำหนดอัตราดอกเบี้ยเป็นงวดหมายถึงการปรับอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่อนุญาตในระหว่างช่วงเวลาหนึ่งของเงินกู้หรือปรับอัตราดอกเบี้ย ขีด จำกัด อัตราดอกเบี้ยเป็นระยะจะช่วยปกป้องผู้ยืมโดย จำกัด จำนวนผลิตภัณฑ์ที่สามารถปรับอัตราการจำนอง (ARM) ที่สามารถเปลี่ยนแปลงหรือปรับได้ในช่วงเวลาเดียว การกำหนดอัตราดอกเบี้ยตามงวดเป็นเพียงองค์ประกอบหนึ่งของโครงสร้างอัตราดอกเบี้ยสูงสุดโดยรวม

ข้อ จำกัด ของการกำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงสุด

ข้อ จำกัด ของโครงสร้างอัตราดอกเบี้ยสูงสุดขึ้นอยู่กับผลิตภัณฑ์ที่ผู้กู้เลือกเมื่อเข้าสู่การจำนองหรือเงินกู้ หากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นอัตรานี้จะปรับสูงขึ้นและผู้กู้อาจดีขึ้นกว่าเดิมเมื่อเข้าสู่สินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่

แม้ว่าขีด จำกัด การเพิ่มขึ้นของเปอร์เซ็นต์จะ จำกัด แต่อัตราการให้สินเชื่อยังคงเพิ่มขึ้นในสภาพแวดล้อมของอัตราที่เพิ่มขึ้น กล่าวอีกนัยหนึ่งผู้กู้จะต้องสามารถจ่ายได้ในอัตราที่เลวร้ายที่สุดในกรณีที่อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ