ในยุครุ่งเรืองของการเคหะในปี 2547 และ 2548 ผู้ให้กู้เคยพูดเล่น ๆ ว่า "สิ่งที่คุณต้องได้รับคือการหายใจ" เวลามีการเปลี่ยนแปลง ระหว่างการล่มสลายของตลาดอสังหาริมทรัพย์และวิกฤตการธนาคารมาตรฐานการอนุมัติสินเชื่อมีความเข้มงวดเกินกว่าที่จะหายใจ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดูที่ 4 ปัจจัยสำคัญที่ผลักดันตลาดอสังหาริมทรัพย์ )
โปรแกรมการสอน: ตัวชี้วัดทางเศรษฐกิจที่ควรทราบ
ในขณะที่มันอาจจะยากที่จะมีคุณสมบัติสำหรับการจำนองในวันนี้กระบวนการในหลายวิธีเป็นเพียงการกลับไปก่อนวันบูมที่อยู่อาศัยเมื่อผู้บริโภคจำเป็นต้องพิสูจน์รายได้และสินทรัพย์ของพวกเขาแสดงให้เห็นถึงความสามารถในการชำระคืนเงินกู้และมีเงินออมเพียงพอ สำหรับเงินดาวน์และเงินสำรอง
ข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์ วันที่มีการให้สินเชื่ออย่างกว้างขวางและไม่มีการชำระเงินดาวน์สำหรับผู้ซื้อส่วนใหญ่ ในท่ามกลางความเจริญรุ่งเรืองของที่อยู่อาศัยสินเชื่อที่ไม่มีเงินดาวน์ก็พร้อมใช้งาน แต่ทุกวันนี้สินเชื่อทั่วไปต้องการเงินดาวน์ 5 ถึง 15% สินเชื่อ FHA ที่ประกันโดยรัฐบาลต้องชำระเงินดาวน์ 3.5% สำหรับผู้ซื้อที่มีคุณสมบัติ แต่ผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่า 580 จะต้องชำระเงินดาวน์ 10% สินเชื่อ VA สามารถใช้ได้กับสมาชิกของทหารและทหารผ่านศึกโดยไม่ต้องชำระเงินดาวน์ โปรแกรมเงินกู้ของ USDA นั้นมีให้สำหรับผู้ที่อาศัยอยู่ในพื้นที่ชนบทที่กำหนด (เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับสินเชื่อ VA ใน ข้อดีที่เป็นเอกลักษณ์ของการจำนอง VA )
ประเภทสินเชื่อ ผู้กู้เคยสามารถสมัครผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่หลากหลายเช่นสินเชื่อดอกเบี้ยเท่านั้นและตัวเลือก - แขน ในขณะที่สินเชื่อดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวไม่ค่อยมีให้บริการในวันนี้ แต่ ARM ตัวเลือกได้หายไปอย่างสมบูรณ์ เงินให้สินเชื่อธรรมดาอัตราวานิลลาเป็นที่นิยมมากที่สุดสำหรับผู้กู้ส่วนใหญ่ในวันนี้ตามด้วย ARM ไฮบริดที่มีอัตราคงที่หนึ่งถึงสิบปีตามด้วยอัตราที่ปรับเป็นประจำทุกปี (เกี่ยวกับ Option-ARM ใน Option ARM: American Dream หรือ Nightmare จำนอง? )
ผู้ให้ คะแนนเครดิต วันนี้อาศัยคะแนนเครดิตของคุณมากกว่าในอดีตเพื่อพิจารณาว่าคุณมีคุณสมบัติในการจำนอง แต่ยังกำหนดอัตราดอกเบี้ยของคุณ ในขณะที่ผู้ให้กู้แตกต่างกันไปส่วนใหญ่บอกว่าคะแนนเครดิตของ 680 จะต้องได้รับการอนุมัติสำหรับสินเชื่อธรรมดา ความต้องการสินเชื่อของ FHA นั้นน้อยกว่าและผู้ให้กู้บางราย (แต่ไม่ใช่ทั้งหมด) จะอนุมัติสินเชื่อ FHA สำหรับผู้บริโภคที่มีคะแนนเครดิต 620 หรือต่ำกว่า หลายคนต้องการคะแนน 640 สำหรับสินเชื่อ FHA ผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิต 720 หรือ 740 ขึ้นไปมีแนวโน้มที่จะได้รับการอนุมัติขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินอื่น ๆ อัตราดอกเบี้ยถูกกำหนดตามระดับชั้นโดยมีอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดสำหรับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงสุด
การตรวจสอบ ที่ระดับสูงสุดของที่อยู่อาศัยบูมผู้ให้กู้จำนวนมากกำลังอนุมัติ "การตรวจสอบสินเชื่อที่ไม่มีรายได้ / สินเชื่อไม่มีเอกสาร" แต่ก็เป็นไปไม่ได้ที่จะหาได้ในวันนี้ ผู้กู้จะต้องพิสูจน์รายได้ของพวกเขาด้วยการคืนภาษีสองปีและจะต้องมีใบแจ้งยอดธนาคารเพื่อพิสูจน์ว่าพวกเขามีสินทรัพย์และเงินสดสำรอง เงินที่ใช้สำหรับการชำระเงินดาวน์และค่าใช้จ่ายในการปิดจะต้องมีทางกระดาษที่แสดงว่ามาจากไหนเนื่องจากมีกฎระเบียบเกี่ยวกับความสามารถในการใช้เงินทุนของที่ระลึก
การจ้างงาน ไม่กี่ปีที่ผ่านมาผู้ให้กู้อนุมัติสินเชื่อที่ระบุ "รายได้" แต่ตอนนี้ผู้ให้กู้ใช้เวลาในการตรวจสอบการจ้างงานและมองอย่างมั่นคงในงานเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการอนุมัติ การอนุมัติสินเชื่อจะยากขึ้นมากสำหรับผู้สมัครที่ประกอบอาชีพอิสระที่ต้องพิสูจน์กระแสรายได้ที่มั่นคงและความมีชีวิตของธุรกิจ
อัตราส่วน อื่นการเคลื่อนไหวที่เข้มงวดมากขึ้นสำหรับผู้กู้ในวันนี้คืออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ ในวันแห่งแนวทางผ่อนคลายผู้ให้กู้ยินดีที่จะยืดอัตราส่วนหนี้ต่อรายได้มากถึง 50% หากผู้กู้ดูเหมือนจะมีความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ในขณะนี้ จำกัด ผู้กู้เพื่อการชำระเงินที่อยู่อาศัย 31 ถึง 33% ของรายได้ต่อเดือนขั้นต้นและหนี้โดยรวม 43 ถึง 45% บางครั้งคะแนนเครดิตที่สูงหรือเงินสำรองที่มีนัยสำคัญหรือการจ่ายเงินสูงจะทำให้ผู้กู้เกินหลักเกณฑ์เหล่านี้ แต่ผู้ให้กู้ยินดีที่จะขยายอัตราส่วนเหล่านี้น้อยกว่าในอดีต
การตรวจสอบเครดิตพิเศษ เป็นส่วนหนึ่งของแนวทางที่เข้มงวดใหม่ของพวกเขาบางครั้งผู้ให้กู้ตรวจสอบเครดิตของคุณหลังจากการอนุมัติสินเชื่อ แต่ก่อนวันชำระคืนเงินกู้เพื่อเป็นการป้องกันเพิ่มเติมสำหรับการลงทุนของพวกเขา ผู้กู้จะต้องระมัดระวังอย่างมากในการหลีกเลี่ยงการใช้บัตรเครดิตสมัครสินเชื่อเพิ่มเติมหรือสลับงานระหว่างช่วงเวลาสำคัญระหว่างการอนุมัติสินเชื่อและการตั้งถิ่นฐาน
บรรทัดล่าง กฎใหม่ทั้งหมดเหล่านี้และการเปลี่ยนแปลงในกระบวนการจำนองหมายความว่ามีสิ่งหนึ่งที่เปลี่ยนแปลงไปนับตั้งแต่เกิดวิกฤติธนาคาร: การอนุมัติสินเชื่อใช้เวลานานกว่า ตอนนี้ผู้ให้กู้จะต้องตรวจสอบทุกรายละเอียดอย่างรอบคอบเกี่ยวกับการขอสินเชื่อพร้อมกับการประเมินผลที่ทำดังนั้นผู้กู้จะต้องเตรียมความพร้อมสำหรับระยะเวลาการสมัครเพื่อชำระอย่างน้อย 30 วัน แต่มักจะ 45 ถึง 60 วัน ขณะนี้อาจจะน่าผิดหวังมันเป็นส่วนหนึ่งของความพยายามต่ออายุในหมู่ผู้ให้กู้เพื่อคัดกรองผู้สมัครสินเชื่ออย่างระมัดระวัง (สำหรับการอ่านเพิ่มเติมให้ตรวจสอบ คะแนนเครดิตสูงสุด: เป็นไปได้หรือไม่ )
