สินเชื่อส่วนเกินคืออะไร?
สินเชื่อส่วนเกินเป็นเงินกู้ที่ทำโดยธนาคารแห่งชาติหรือธนาคารที่รัฐให้เช่าแก่บุคคลที่เกินวงเงินสินเชื่อตามที่กฎหมายกำหนด ข้อ จำกัด การให้กู้ยืมตามกฎหมายกำหนดกฎที่ธนาคารที่รัฐให้เช่าไม่สามารถให้ยืมมากกว่า 10% ของเงินทุนแก่ผู้กู้รายใดรายหนึ่ง ธนาคารแห่งชาติไม่สามารถให้ยืมมากกว่า 15% ของเงินทุนของพวกเขา หน่วยงานกำกับดูแลต้องการให้ธนาคารลดความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้โดยไม่ให้สินเชื่อรายใหญ่แก่ผู้กู้แต่ละรายในลักษณะนี้
สินเชื่อส่วนเกินทำงานอย่างไร
โดยทั่วไปแล้วธนาคารจะต้องพิจารณาความรับผิดรวมเมื่อคำนวณวงเงินสินเชื่อสำหรับผู้กู้รายเดียว หนี้สินรวมของผู้กู้หมายถึงยอดเงินกู้คงเหลือเงินเบิกเกินบัญชีเลตเตอร์ออฟเครดิตบรรทัดคำแนะนำบรรทัดคำแนะนำภายในภาระผูกพันที่ไม่ได้ใช้และหนี้สินอื่น ๆ ที่ผู้กู้ดำเนินการกับธนาคารนั้น ธนาคารต้องคำนึงถึงความรับผิดโดยรวมของผู้กู้แต่ละรายเพื่อหลีกเลี่ยงการให้สินเชื่อส่วนเกิน
มีข้อยกเว้นบางประการสำหรับกฎการรวม - ความรับผิดอย่างไรก็ตามส่วนใหญ่จะยึดตามกฎการรวมกัน 12 CFR Part 32.5 ของ Federal Deposit Insurance Corporation กำหนดกฎการรวมกันและรายละเอียดสิ่งที่จะรวมกันและเมื่อเพื่อกำหนดความรับผิดรวมของผู้กู้ การคำนวณอาจมีความซับซ้อนมากกว่าการรวมหนี้ทั้งหมดของผู้กู้จากเงินกู้ยืมเงินเบิกเกินบัญชีวงเงินเครดิตและภาระผูกพันอื่น ๆ ทั้งหมด ตัวอย่างเช่นกฎพิเศษอาจมีผลบังคับใช้กับสินเชื่อที่ทำกับพันธมิตรทางธุรกิจหรือเกี่ยวกับสินเชื่อหลายประเภทรวมกันเพื่อซื้อสินทรัพย์เดียว
สินเชื่อส่วนเกินเป็นเงินกู้ที่ทำโดยธนาคารแห่งชาติหรือธนาคารที่รัฐให้เช่าแก่บุคคลที่เกินวงเงินสินเชื่อตามที่กฎหมายกำหนด
ธนาคารใช้สินเชื่อส่วนเกินได้อย่างไร
หากธนาคารเลือกที่จะให้สินเชื่อส่วนเกินคณะกรรมการธนาคารอาจกลายเป็นผู้รับผิดชอบต่อการกู้ยืมในกรณีที่ผู้กู้ผิดนัด ซึ่งหมายความว่าธนาคารส่วนใหญ่มีความระมัดระวังอย่างมากในการคำนวณหนี้สินรวมและปฏิบัติตามข้อ จำกัด การปล่อยสินเชื่อ สำหรับธนาคารส่วนใหญ่การรวมส่วนขยายของสินเชื่อทั้งหมดไปยังผู้กู้รายบุคคลหรือผู้ที่เกี่ยวข้อง - แม้กระทั่งผู้ที่เกี่ยวข้องอย่างหลวม ๆ - ถือเป็นวิธีการที่รอบคอบในการหลีกเลี่ยงการให้สินเชื่อส่วนเกินและหนี้สินส่วนบุคคลที่แนบมาด้วย
อย่างไรก็ตามหากกรรมการของธนาคารค้ำประกันเงินกู้เพื่อใช้ความแข็งแกร่งทางการเงินของเขาในการอัพเกรดสินเชื่อดังกล่าวอาจถูกแยกออกจากการที่เขาเป็นส่วนตัวรับผิดชอบต่อภาระผูกพันเมื่อคำนวณหนี้สินรวมเพื่อการปฏิบัติตามวงเงินสินเชื่อที่ถูกกฎหมาย