การประกันภัยรายได้คนพิการ (DI) คืออะไร?
รายได้จากการทุพพลภาพ (DI) ให้รายได้เสริมในกรณีที่เจ็บป่วยหรือเกิดอุบัติเหตุซึ่งเป็นผลให้เกิดความพิการที่ป้องกันผู้ประกันตนจากการทำงานในที่ทำงานปกติ โดยทั่วไปแล้วจะจ่ายผลประโยชน์รายเดือนเพื่อให้ผู้ประกันตนสามารถรักษามาตรฐานการครองชีพที่เทียบเท่า
ทำความเข้าใจเกี่ยวกับการประกันภัยความพิการ - รายได้ (DI)
รายได้จากความพิการ (DI) ถูกออกแบบมาเพื่อทดแทนระหว่าง 45% ถึง 65% ของรายได้รวมของผู้เอาประกันภัยโดยไม่ต้องเสียภาษี นโยบายบางอย่างรวมถึงโบนัสและคอมมิชชั่นเป็นรายได้ ผลประโยชน์ปลอดภาษีเนื่องจากผู้ถือกรมธรรม์ใช้ดอลลาร์หลังหักภาษีเพื่อชำระค่าเบี้ยประกัน นโยบายจ่ายผลประโยชน์ในกรณีเจ็บป่วยหรือบาดเจ็บป้องกันผู้ถือกรมธรรม์จากการรับรายได้ตามปกติในอาชีพของพวกเขา
แม้ว่าแผนเสนอโดยนายจ้างและค่าตอบแทนผู้ปฏิบัติงานบางส่วนสามารถให้ความช่วยเหลือได้ในระหว่างที่ทุพพลภาพ แต่คุณภาพและขอบเขตของความคุ้มครองอาจทำให้พนักงานพิการขาดความคุ้มครองที่พวกเขาต้องการ แผนการเสนอนายจ้างจำนวนมากเป็นส่วนหนึ่งของชุดความคุ้มครองและอาจไม่จ่ายให้อยู่ในระดับที่พนักงานต้องการเพื่อให้ตรงกับค่าใช้จ่าย นอกจากนี้ค่าชดเชยแรงงานครอบคลุมเฉพาะการบาดเจ็บเนื่องจากการจ้างงาน
บุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระและเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กจะต้องไปคนเดียวเมื่อมันมาถึงรายได้ความพิการ แม้ว่าการบาดเจ็บนั้นเกี่ยวข้องกับการทำงานเจ้าของธุรกิจอิสระอาจไม่เรียกร้องค่าชดเชยของคนงานด้วยตนเอง
ประเด็นที่สำคัญ
- รายได้จากการประกันความพิการ (DI) ให้ผลประโยชน์แก่ผู้ประกันตนที่ถูกปิดใช้งานเนื่องจากการบาดเจ็บหรือเจ็บป่วยและไม่สามารถปฏิบัติหน้าที่ตามปกติได้การประกันความพิการจะจ่ายส่วนหนึ่งของรายได้ของผู้ประกันตนซึ่งโดยปกติจะไม่เกิน 60% ระหว่าง 1.5% ถึง 3% ของรายรับขั้นต้นของผู้เอาประกันภัยนโยบายรายได้ผู้ทุพพลภาพส่วนใหญ่มีช่วงเวลารอคอยซึ่งผลประโยชน์ไม่สามารถจ่ายได้จากความพิการที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด
ต้นทุนของการประกันรายได้คนพิการ
การประกันรายได้คนพิการมีปัจจัยหลายอย่างที่มีผลต่อเบี้ยประกันขั้นสุดท้าย โดยทั่วไปเบี้ยประกันจะอยู่ในช่วงระหว่าง 1.5% ถึง 3% ของรายได้รวม ผู้จัดการการจัดจำหน่ายประกันยังพิจารณาอายุในระหว่างกระบวนการจัดจำหน่าย อายุขั้นต่ำสำหรับผู้สมัครคือ 18 ปีและอายุสูงสุดคือ 60 ปีซึ่งแตกต่างจากการประกันชีวิตอัตรา DI สำหรับผู้หญิงจะสูงกว่าต่อหน่วยความคุ้มครองมากกว่าผู้สมัครชาย ตามข้อมูลการเรียกร้องผู้ประกันตนได้จ่ายเงินเรียกร้องจำนวนเงินดอลล่าร์สำหรับผู้หญิงมากกว่าผู้ชายและในช่วงก่อนหน้าของชีวิต นี่อาจเป็นผลมาจากการตั้งครรภ์การคลอดบุตรและอัตราการเกิดภาวะซึมเศร้าและความผิดปกติของระบบภูมิคุ้มกันในร่างกายที่สูงขึ้น นอกจากนี้ผู้สูบบุหรี่สามารถคาดหวังที่จะจ่ายมากขึ้น 25% สำหรับการป้องกันเช่นเดียวกับที่ไม่สูบบุหรี่เนื่องจากอุบัติการณ์ของการเจ็บป่วยที่เกี่ยวข้องกับการสูบบุหรี่สูงขึ้น
เมื่อกำหนดค่าจ้างพิเศษผู้ให้บริการจะวางผู้สมัครในการจำแนกอาชีพและรายได้ พื้นฐานของการจัดประเภทเหล่านี้ขึ้นอยู่กับประสบการณ์การเรียกร้องของผู้ให้บริการสำหรับหมวดหมู่งานและรายได้เหล่านี้ การจำแนกประเภทที่มีความเสี่ยงต่ำที่สุดจะจ่ายน้อยลง
รายได้รอประกันความพิการ
โดยทั่วไปแล้วนโยบายการประกันรายได้ที่ทุพพลภาพจะมีจำนวนผลประโยชน์รายเดือนที่เฉพาะเจาะจง (เช่น 3, 000 ดอลลาร์ต่อเดือน) เว้นแต่จะระบุไว้ในภาษานโยบายนโยบาย DI จะไม่ประสานงานกับสิทธิประโยชน์ประกันสังคม แต่จ่ายเพิ่มเติม และแน่นอนว่าเมื่อมีการเพิ่มจำนวนผลประโยชน์รายเดือนจะมีการประเมินเบี้ยประกันที่สูงขึ้น บริษัท ส่วนใหญ่จะไม่ออกนโยบายพร้อมผลประโยชน์ที่มากกว่า 60% ของรายได้รวมของแต่ละบุคคล
บริษัท ประกันภัยส่วนใหญ่มีแผนประกันระยะเวลาผลประโยชน์สูงสุด 2, 3, 5 หรือ 10 ปี อีกครั้งราคาจะเพิ่มขึ้นเพื่อซื้อระยะเวลาสิทธิประโยชน์เพิ่มเติม
ความพิการนโยบายการประกันรายได้มีช่วงเวลารอหรือการกำจัดก่อนที่จะสามารถรับการชำระเงินผลประโยชน์ ช่วงเวลานี้มักจะ 30 วันจากวันที่ความคุ้มครองและอาจแตกต่างกันไปตามผู้ให้บริการและนโยบาย การพิจารณาที่สำคัญอีกประการหนึ่งสำหรับนโยบายรายได้ของความพิการคือการจ่ายผลประโยชน์จะไม่เริ่มขึ้นทันทีหลังจากการเรียกร้องการบาดเจ็บหรือการเจ็บป่วย อีกครั้งสิ่งนี้จะแตกต่างกันไปตามประเภทผู้ให้บริการและนโยบาย แต่ส่วนใหญ่จะต้องใช้ระยะเวลารอ 30 ถึง 45 วันก่อนกระบวนการชำระเงินผลประโยชน์ครั้งแรก
