สารบัญ
- เวลาเปลี่ยนไปอย่างไร
- วางตรึงบนบำนาญ
- ผลกระทบของการเปลี่ยนเป็น DC แผน
- ความเป็นจริงในวันนี้
- บรรทัดล่าง
ครั้งหนึ่งเคยมีครั้งหนึ่งเมื่อหลังจากที่ทำงานอย่างขยันขันแข็ง 25 ถึง 30 ปีสำหรับนายจ้างของคุณคุณอาจคาดหวังว่าจะได้รับรางวัลสำหรับความภักดีและการทำงานอย่างหนักของคุณกับนาฬิกาทองคำและเช็คที่มั่นคง แต่เวลามีการเปลี่ยนแปลงและการตรวจสอบอย่างต่อเนื่อง - ซึ่งได้รับความอนุเคราะห์จากแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ - เป็นเรื่องของอดีตสำหรับพนักงานภาคเอกชนส่วนใหญ่
ที่นี่เราดูการเปลี่ยนแปลงไปจากแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ในช่วงสองสามทศวรรษที่ผ่านมาสู่แผนผลงานที่กำหนดไว้และเสนอวิธีการเพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีรายได้ที่น่าเชื่อถือในปีหลังการทำงานของคุณ
กี่ครั้งที่มีการเปลี่ยนแปลงแผนการกำหนดผลประโยชน์
จนถึงปี 1980 เงินบำนาญที่กำหนดโดยผลประโยชน์เป็นแผนการเกษียณอายุที่ได้รับความนิยมมากที่สุดที่นายจ้างเสนอให้ วันนี้มีเพียง 17% ของคนงานภาคเอกชนเท่านั้นที่สามารถเข้าถึงคนงานได้ตามการสำรวจค่าตอบแทนแห่งชาติของสำนักงานสถิติแรงงานปี 2561
ประเด็นที่สำคัญ
- เมื่อแผนการทั่วไปที่กำหนดไว้ - ผลประโยชน์ในภาคเอกชนนั้นหายากและถูกแทนที่ด้วยแผนการบริจาคที่กำหนดไว้เช่น 401 (k) บริษัท เลือกแผนการบริจาคที่กำหนดไว้แทนเนื่องจากมีราคาไม่แพงและซับซ้อนในการจัดการกว่าบำนาญแบบดั้งเดิม แผนการเปลี่ยนไปใช้แผนผลงานที่กำหนดไว้เป็นภาระของการออมและการลงทุนเพื่อการเกษียณของพนักงาน
จากมุมมองของพนักงานความงามของแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้คือนายจ้างให้เงินทุนแก่แผนและพนักงานได้รับรางวัลเมื่อเกษียณอายุ พนักงานไม่เพียง แต่รักษาและใช้จ่ายเงินทั้งหมดที่ได้รับในเช็คของพวกเขาเท่านั้น แต่พวกเขายังสามารถคาดการณ์ได้อย่างง่ายดายว่าพวกเขาจะได้รับเงินจำนวนเท่าใดในแต่ละเดือนในช่วงเกษียณเนื่องจากการจ่ายเงินจากแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้
แน่นอนว่ามีสองด้านเสมอกับทุกเรื่อง การประมาณหนี้สินบำนาญมีความซับซ้อน บริษัท ที่เสนอแผนเงินบำนาญผลประโยชน์ที่กำหนดไว้จะต้องทำนายจำนวนเงินที่พวกเขาจะต้องปฏิบัติตามภาระหน้าที่ในการเกษียณอายุ
จากมุมมองของนายจ้างแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้เป็นความรับผิดชอบอย่างต่อเนื่อง การระดมทุนสำหรับแผนจะต้องมาจากผลประกอบการของ บริษัท และสิ่งนี้มีผลกระทบโดยตรงต่อผลกำไร การลากกำไรอาจทำให้ บริษัท ไม่สามารถแข่งขันได้ การเปลี่ยนไปใช้แผนผลงานที่กำหนดไว้เช่น 401 (k) ซึ่งส่วนใหญ่ได้รับทุนจากการมีส่วนร่วมของพนักงานจะช่วยประหยัดเงินจำนวนมาก
วางตรึงบนบำนาญ
ในช่วงสองสามทศวรรษที่ผ่านมา บริษัท เอกชนหยุดการให้เงินสนับสนุนแผนการบำเหน็จบำนาญแบบดั้งเดิมมากขึ้น การแช่แข็งเป็นขั้นตอนแรกสู่การกำจัดแผน
General Electric เป็นตัวอย่างล่าสุดของ บริษัท ยักษ์ใหญ่ที่ต้องทำ บริษัท ได้ประกาศแผนการในเดือนตุลาคม 2562 เพื่อตรึงเงินบำนาญให้กับพนักงาน 20, 000 คนในสหรัฐอเมริกาและเปลี่ยนเป็นแผนการช่วยเหลือที่กำหนดไว้ซึ่งเป็นขั้นตอนที่จะช่วยลดการขาดดุลเงินบำนาญที่ต่ำกว่าทุนได้มากถึง 8 พันล้านดอลลาร์
แม้ว่าจะหาได้ยากในภาคเอกชนแผนการบำเหน็จบำนาญผลประโยชน์ที่กำหนดยังคงค่อนข้างทั่วไปในภาครัฐโดยเฉพาะในงานของรัฐบาล
ตัวอย่างรายละเอียดสูงอื่น ๆ ของ บริษัท ยักษ์ใหญ่ที่แช่แข็งบำนาญในช่วงหลายปีที่ผ่านมา ได้แก่ ไอบีเอ็มซึ่งในปี 2549 ประกาศว่า บริษัท กำลังแช่แข็งแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้เพื่อเปลี่ยนไปสู่แผนการกำหนดผลงานที่ได้รับทุนสนับสนุนโดยพนักงาน หลังจากนั้นไม่นาน Verizon, Lockheed Martin และ Motorola ก็ทำตามขั้นตอนที่คล้ายกัน
Corporate America ได้ปกป้องการเคลื่อนไหวเหล่านี้โดยอ้างว่ารัฐบาลได้ดำเนินการเพื่อบังคับให้ บริษัท ต่างๆให้เงินทุนสนับสนุนแผนการบำนาญของพวกเขาอย่างเต็มที่ ตัวอย่างเช่นพระราชบัญญัติคุ้มครองบำเหน็จบำนาญของปี 2549 ได้กำหนดข้อกำหนดด้านการจัดหาเงินทุนที่เข้มงวดเพื่อช่วยให้มั่นใจว่าพนักงานจะได้รับผลประโยชน์ที่จ่ายไป
แต่ บริษัท ต่างๆไม่ได้ให้เงินสนับสนุนตามแผนอย่างเต็มที่ บ่อยครั้งที่เงินไม่ได้อยู่ที่นั่นเมื่อจำเป็นและรัฐบาลถูกบีบบังคับให้ออกแผน เส้นทางนี้ถูกยึดครองโดยสายการบินหลายแห่งและผู้ผลิตเหล็กหลายรายในช่วงหลายปีที่ผ่านมาซึ่งทั้งหมดได้ยื่นฟ้องล้มละลายและเปลี่ยนความรับผิดชอบสำหรับภาระหน้าที่ตามแผนเกษียณอายุของพวกเขาไปยังรัฐบาลสหรัฐฯ ในทางกลับกันรัฐบาลก็เปลี่ยนภาระให้กับผู้เสียภาษี
ผลกระทบของการเปลี่ยนไปใช้แผนเงินสมทบที่กำหนด
ดังนั้นการสิ้นสุดของผลประโยชน์ที่กำหนดไว้มีความหมายต่อพนักงานอย่างไร สถานการณ์ทั้งหมดเป็นข่าวร้าย ซึ่งแตกต่างจากแผนผลประโยชน์ที่พนักงานรับรู้ว่าผลประโยชน์ของพวกเขาจะอยู่ในการเกษียณอายุความมั่นใจเพียงอย่างเดียวในแผนการบริจาคที่กำหนดไว้คือจำนวนเงินที่พนักงานมีส่วนร่วม นายจ้างหลายรายยังเสนอผลงานที่ตรงกัน
หลังจากที่เงินเข้าบัญชีมันขึ้นอยู่กับพนักงานที่จะเลือกว่าจะลงทุนอย่างไรโดยทั่วไปจากเมนูของกองทุนรวมและความหลากหลายของตลาดหุ้นเพื่อพิจารณาผลลัพธ์ขั้นสุดท้าย บางทีตลาดจะสูงขึ้นและบางทีพวกเขาก็จะไม่
ในทางกลับกันพนักงานจำนวนมากที่พึ่งพาแผนการจัดหาเงินทุนของนายจ้างถูกทิ้งให้ดูแลตัวเองเมื่อนายจ้างไม่สามารถให้เงินสนับสนุนโครงการได้ ในทำนองเดียวกันพนักงานหลายคนตกอยู่ในความผูกพันเมื่อนายจ้างยกเลิกแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้หรือลดขนาดพนักงานของพวกเขาทำให้พนักงานจ่ายเงินครั้งเดียวแบบเหมาจ่ายแทนที่จะเป็นรายได้ที่มั่นคง
การเกษียณอายุในวันนี้: จัดการเพื่อตัวคุณเอง
เมื่อถึงวัยเกษียณที่มั่นคงทางการเงินคุณต้องดูแลตัวเอง สำหรับส่วนใหญ่สิทธิประโยชน์ประกันสังคมไม่เพียงพอที่จะอยู่ในวัยเกษียณ สิ่งแรกที่คุณต้องทำคือประหยัดเงิน - ในไม่ช้าและมากเท่าที่คุณจะทำได้
แผนเกษียณอายุที่ได้รับการยกเว้นภาษี
สถานที่แรกที่จะเริ่มต้นคือการวางแผนการเกษียณอายุที่ไม่ต้องเสียภาษี หากคุณมีสิทธิ์เข้าใช้แผนสนับสนุนจากนายจ้างเช่น 401 (k) ให้ได้ผลประโยชน์สูงสุดหากเป็นไปได้และใช้ประโยชน์จากเงินสมทบของนายจ้างหากเสนอ ในปี 2562 คุณสามารถทำเงินได้มากถึง $ 19, 000 ต่อปีในแผนการบริจาคที่กำหนดโดยนายจ้างและคุณสามารถเพิ่มอีก $ 6, 000 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป ในปีพ. ศ. 2563 การ จำกัด การเลื่อนเงินเดือนของพนักงานจะเพิ่มขึ้นเป็น 19, 500 เหรียญสหรัฐและอนุญาตให้มีการเลื่อนเงินเดือน 6, 500 ดอลลาร์
64%
จำนวนพนักงานภาคเอกชนที่สามารถเข้าถึงแผนการกำหนดผลงานได้ตามที่ระบุไว้โดยสำนักสถิติแรงงาน
IRAs
การเลือกการลงทุน
การลงทุนที่หลากหลายออกแบบมาเพื่อลดผลกระทบทางภาษีรวมถึงกองทุนรวมพันธบัตรเทศบาลและอื่น ๆ เพื่อการพิจารณา หากภาษีไม่ได้มีความกังวลไม่มีโอกาสในการลงทุนที่ออกแบบมาเพื่อตอบสนองวัตถุประสงค์การลงทุนเท่าที่จะเป็นไปได้
แต่เพื่อให้การตัดสินใจลงทุนของคุณเกิดประโยชน์สูงสุดคุณต้องเข้าใจหลักการลงทุน คุณควรเริ่มต้นด้วยการเรียนรู้เกี่ยวกับการจัดสรรสินทรัพย์เนื่องจากผู้เชี่ยวชาญหลายคนยอมรับว่าเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการสร้างผลตอบแทนจากการลงทุน คุณอาจต้องการปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินหากการตัดสินใจเหล่านี้ด้วยตัวคุณเองเป็นเรื่องที่น่ากังวลเกินไป
จำกัด การใช้จ่าย
ท้ายที่สุดการออมอาจไม่เพียงพอหากคุณไม่ จำกัด การใช้จ่ายด้วย หากคุณสามารถเรียนรู้ที่จะอยู่ต่ำกว่าค่าเฉลี่ยของคุณแทนที่จะเป็นมากกว่านั้นคุณสามารถเพิ่มเงินสำหรับการเกษียณอายุของคุณ
บรรทัดล่าง
สนับสนุนแผนการของนายจ้างเช่น 401 (k) ถ้าทำได้ ถ้าไม่ IRAs เสนอวิธีการอีกวิธีหนึ่งเพื่อการออมเพื่อการเกษียณ เมื่อคุณเลือกตัวเลือกเหล่านี้ได้สูงสุดแล้วให้พิจารณาลงทุนนอกบัญชีการเกษียณอายุเพื่อช่วยสร้างไข่ไก่
