สารบัญ
- เครดิตยูเนี่ยคืออะไร?
- ทำความเข้าใจกับสหภาพเครดิต
- ข้อกำหนดสำหรับการเป็นสมาชิก
- ข้อดีของสหภาพเครดิต
- ข้อเสียของสหภาพเครดิต
- สหภาพเครดิตกับธนาคาร
- ข้อควรพิจารณาพิเศษ
เครดิตยูเนี่ยคืออะไร?
เครดิตยูเนี่ยเป็นประเภทของความร่วมมือทางการเงินที่ให้บริการธนาคารแบบดั้งเดิม ตั้งแต่ขนาดเล็กการดำเนินงานเฉพาะอาสาสมัครไปจนถึงองค์กรขนาดใหญ่ที่มีผู้เข้าร่วมนับพันที่กระจายอยู่ทั่วประเทศสหภาพเครดิตสามารถเกิดขึ้นได้โดยองค์กรขนาดใหญ่องค์กรและหน่วยงานอื่น ๆ สำหรับพนักงานและสมาชิกของพวกเขา
สถาบันสินเชื่อถูกสร้างขึ้นเป็นเจ้าของและดำเนินการโดยผู้เข้าร่วม ดังนั้นพวกเขาจึงเป็นองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรที่มีสถานะได้รับการยกเว้นภาษี
ทำความเข้าใจกับสหภาพเครดิต
สหภาพเครดิตทำตามรูปแบบธุรกิจพื้นฐาน: สมาชิกรวมเงินของพวกเขา - ในทางเทคนิค, พวกเขากำลังซื้อหุ้นในสหกรณ์ - เพื่อให้สามารถให้สินเชื่อ, บัญชีเงินฝากเรียกร้อง, และผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินอื่น ๆ ซึ่งกันและกัน รายได้ใด ๆ ที่สร้างขึ้นจะใช้สำหรับกองทุนโครงการและบริการที่เป็นประโยชน์ต่อชุมชนและผลประโยชน์ของสมาชิก
ประเด็นที่สำคัญ
- สหภาพเครดิตมีตัวเลือกน้อยกว่าธนาคารแบบดั้งเดิม แต่ให้ลูกค้าสามารถเข้าถึงอัตราที่ดีกว่าและที่ตั้งตู้เอทีเอ็มที่มากขึ้นเพราะพวกเขาไม่ได้ทำการซื้อขายแบบสาธารณะและต้องการเงินที่เพียงพอสำหรับการดำเนินงานรายวันต่อไป อย่างไรก็ตามสหภาพเครดิตมีสถานที่ตั้งที่เป็นอิฐและปูนน้อยกว่าธนาคารส่วนใหญ่ซึ่งอาจเป็นข้อเสียเปรียบสำหรับลูกค้าที่ชื่นชอบการบริการแบบตัวต่อตัวสหภาพเครดิตได้รับการยกเว้นไม่ต้องจ่ายภาษีเงินได้นิติบุคคลสำหรับรายได้ของพวกเขา
ข้อกำหนดสำหรับการเป็นสมาชิก
เดิมสมาชิกภาพในเครดิตยูเนี่ยถูก จำกัด ให้กับผู้ที่ใช้ร่วมกัน "พันธบัตรทั่วไป": การทำงานในอุตสาหกรรมเดียวกันหรือสำหรับ บริษัท เดียวกันหรืออาศัยอยู่ในชุมชนเดียวกัน ในอดีตที่ผ่านมาสหภาพเครดิตได้คลายข้อ จำกัด เกี่ยวกับการเป็นสมาชิกทำให้ประชาชนทั่วไปเข้าร่วม
ในการทำธุรกิจกับสหภาพเครดิตคุณต้องเข้าร่วมโดยการเปิดบัญชีที่นั่น (มักจะเป็นจำนวนเงินเล็กน้อย) ทันทีที่คุณทำคุณกลายเป็นสมาชิกและเจ้าของบางส่วน นั่นหมายความว่าคุณมีส่วนร่วมในกิจการของสหภาพ; คุณมีคะแนนในการกำหนดคณะกรรมการและการตัดสินใจรอบสหภาพ ความสามารถในการลงคะแนนของสมาชิกไม่ได้ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินในบัญชีของพวกเขา สมาชิกแต่ละคนจะได้รับคะแนนเสียงเท่ากัน
ตามการบริหารเครดิตแห่งชาติสหภาพสมาชิกสหภาพเครดิตเครดิตผู้ประกันตนที่เพิ่มขึ้นถึง 108 ล้านในไตรมาสแรกของปี 2017 เพิ่มขึ้น 4.2% จากไตรมาสแรกของปี 2016
ข้อดีของสหภาพเครดิต
เช่นเดียวกับธนาคารกระบวนการสร้างรายได้ที่สหภาพเครดิตเริ่มต้นด้วยการดึงดูดเงินฝาก ในพื้นที่นี้สหภาพเครดิตมีข้อได้เปรียบที่แตกต่างกันสองประการเกี่ยวกับธนาคารทั้งสองเกิดจากสถานะของพวกเขาในฐานะองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร:
- สหภาพเครดิตได้รับการยกเว้นไม่ต้องจ่ายภาษีเงินได้นิติบุคคลสำหรับรายได้สหภาพเครดิตต้องสร้างรายได้เพียงพอที่จะนำไปใช้ในการดำเนินงานประจำวัน เป็นผลให้พวกเขาได้รับกำไรจากการดำเนินงานที่แคบกว่าธนาคารซึ่งคาดว่าผู้ถือหุ้นจะเพิ่มผลกำไรทุกไตรมาส
ความสามารถในการทำงานกับส่วนต่างที่แคบช่วยให้สหภาพเครดิตจ่ายอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่สูงขึ้นในขณะเดียวกันก็เรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าสำหรับบริการอื่น ๆ เช่นการตรวจสอบบัญชีและถอนเงินจาก ATM ในระยะสั้นเครดิตยูเนี่ยสามารถประหยัดเงินสมาชิกในการกู้ยืมเงินบัญชีและผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์
สหภาพเครดิตเสนออัตราที่ดีกว่าสำหรับซีดีและตลาดเงิน
ตามข้อมูลของ National Credit Union Administration (NCUA) ที่เผยแพร่เมื่อวันที่ 28 ธันวาคม 2018 อัตราเฉลี่ยของชาติสำหรับซีดีห้าปีที่เสนอโดยสหภาพเครดิตอยู่ที่ 2.35% (จากเงินฝาก 10, 000 ดอลลาร์) เมื่อเทียบกับอัตราเฉลี่ย 1.89% ที่ ธนาคาร
อัตราตลาดเงินที่สหภาพเครดิตก็สูงขึ้นเช่นกันโดยมีอัตราเฉลี่ย 0.32% (จากการฝากเงิน $ 2, 500) เมื่อเทียบกับอัตราเฉลี่ยของธนาคารที่ 0.23% ในขณะที่ความแตกต่างเหล่านี้มีขนาดเล็ก แต่ก็เพิ่มขึ้นทำให้สหภาพเครดิตได้เปรียบอย่างมากเมื่อเปรียบเทียบกับเงินฝาก
ข้อเสียของสหภาพเครดิต
สหภาพเครดิตมีสถานที่ตั้งแบบก่ออิฐและปูนน้อยกว่าธนาคารส่วนใหญ่ซึ่งอาจเป็นข้อเสียเปรียบสำหรับลูกค้าที่ชอบบริการแบบตัวต่อตัว ส่วนใหญ่ให้บริการที่ทันสมัยเช่นธนาคารออนไลน์และจ่ายบิลอัตโนมัติ ถึงกระนั้นสหภาพสินเชื่อขนาดเล็กจำนวนมากอาจหมายถึงการประนีประนอมกับบริการเทคโนโลยีและการเข้าถึงที่หลากหลาย
เทคโนโลยีขั้นต่ำ
โดยทั่วไปแล้วสหภาพเครดิตที่มีขนาดเล็กกว่าจะไม่มีงบประมาณด้านเทคโนโลยีเท่ากับธนาคารดังนั้นเว็บไซต์และคุณลักษณะด้านความปลอดภัยมักจะมีความก้าวหน้าน้อยกว่ามาก ที่กล่าวว่าสหภาพเครดิตขนาดกลางและขนาดใหญ่บางแห่งอาจเสนอแอพธนาคารบนมือถือซึ่งแข่งขันกับสถาบันที่แสวงหาผลกำไรที่ใหญ่กว่ามาก
ตัวเลือกน้อยลง
แม้ว่าสหภาพเครดิตจะเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินส่วนใหญ่ที่ธนาคารทำ แต่สหภาพเครดิตมักให้ทางเลือกน้อยกว่า ธนาคารแห่งอเมริกามีตัวเลือกบัตรเครดิตแตกต่างกัน 21 แบบตั้งแต่บัตรรางวัลถึงบัตรนักเรียนในขณะที่ NFCU มีเพียงห้าบัตร สหภาพเครดิตที่ใหญ่เป็นอันดับสองในประเทศคือสหภาพเครดิตพนักงานของรัฐ (SECU) เสนอบัตรเครดิตหนึ่งใบ
ความยืดหยุ่นน้อยลง
ด้วยทรัพยากรที่มากขึ้นในการจัดสรรให้กับการบริการลูกค้าและบุคลากรธนาคารจะรักษาเวลาในภายหลังและนานกว่านั้น: เปิดจนถึง 5 หรือ 18:00 ในวันธรรมดาและบ่อยครั้งในวันเสาร์เช่นกัน สหภาพเครดิตมีแนวโน้มที่จะรักษาเวลาทำการของธนาคารดั้งเดิม (9.00 น. ถึง 15.00 น. วันจันทร์ถึงวันศุกร์) แม้ว่าสหภาพแรงงานขนาดใหญ่เช่น SECU จะมีสายด่วนบริการลูกค้าตลอด 24 ชั่วโมง
สหภาพเครดิตกับธนาคาร
สหภาพเครดิตมีขนาดเล็กกว่าธนาคารส่วนใหญ่อย่างมีนัยสำคัญและมีโครงสร้างเพื่อรองรับภูมิภาคอุตสาหกรรมหรือกลุ่มเฉพาะ อย่างไรก็ตามเพียงเพราะสหภาพเครดิตส่วนใหญ่มีสาขาน้อยกว่าไม่ได้หมายความว่าพวกเขาไม่สามารถเข้าถึงคล้ายกับธนาคารขนาดใหญ่ สหภาพเครดิตหลายแห่งเป็นส่วนหนึ่งของเครือข่าย ATM ที่ออกแบบมาเพื่อขยายการเข้าถึง
เครดิตยูเนี่ยยังสามารถประหยัดเงินสมาชิกในการกู้ยืมเงินบัญชีและผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์
ในขณะที่สหภาพเครดิตยังคงต้องให้เพียงพอที่จะครอบคลุมการดำเนินงานของพวกเขาโดยไม่จำเป็นต้องสร้างผลกำไรโดยทั่วไปช่วยให้ค่าธรรมเนียมและบัญชีขั้นต่ำลดลงอัตราการออมที่สูงขึ้นและอัตราการกู้ยืมที่ลดลงสำหรับสมาชิกและเจ้าของ
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ไม่ครอบคลุมสหภาพเครดิต อย่างไรก็ตาม NCUA ก่อตั้งขึ้นในปีพ. ศ. 2477 ควบคุมกฎบัตรเครดิตของสหภาพสหรัฐตามที่กล่าวไว้ข้างต้นและมีสำนักงานใหญ่ในอาร์คันซอเดลาแวร์เซาท์ดาโคตาไวโอมิงหรือเขตโคลัมเบีย Credit Union Locator ของ NCUA สามารถตรวจสอบได้ว่ามีการให้เครดิตยูเนี่ยหรือไม่
หนึ่งในความรับผิดชอบหลักของ NCUA คือการบริหารกองทุนประกันเครดิตยูเนี่ยนแห่งชาติ (NCUSIF) ซึ่งใช้เงินของรัฐบาลกลางเพื่อสำรองหุ้น (เงินฝาก) ในสหภาพเครดิตของรัฐบาลกลางทั้งหมด
NCUA ให้ความคุ้มครองสำหรับแต่ละบัญชีบัญชีร่วมบัญชีทรัสต์บัญชีเกษียณ (เช่น IRA ดั้งเดิมบัญชี Roth IRAs หรือบัญชีแผน Keogh) และบัญชีธุรกิจสูงถึง $ 250, 000 ต่อบัญชี ตัวอย่างเช่นหากคุณมีบัญชีบุคคล Roth IRA และบัญชีธุรกิจที่สหภาพเครดิตของรัฐบาลกลางหุ้นทั้งหมดของคุณจะได้รับการประกันสูงถึง $ 750, 000
สหภาพเครดิตที่ไม่มีคำว่า "สหพันธรัฐ" ในชื่อของพวกเขาหรือมีสำนักงานใหญ่ในรัฐอื่นนอกเหนือจากที่ระบุไว้ข้างต้นเป็นแบบชาร์ตรัฐหุ้นในสหภาพเครดิตประเภทนี้อาจได้รับการคุ้มครองโดยหน่วยงานของรัฐหรือประกันเอกชน
