การชำระเงินแบบเร่งด่วนคืออะไร
ในด้านการเงินคำว่าการชำระเงินแบบเร่งรัดหมายถึงการชำระเงินด้วยความสมัครใจของผู้กู้เพื่อลดยอดคงค้างของสินเชื่อของพวกเขาให้เร็วขึ้น
การชำระเงินแบบเร่งอาจเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้กู้ที่ต้องการลดต้นทุนการกู้ยืมโดยขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของเงินกู้ อย่างไรก็ตามโครงสร้างสินเชื่อบางส่วนทำให้การชำระเงินเร่งรัดไม่ผ่านการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าและข้อกำหนดอื่น ๆ
โดยทั่วไปการชำระเงินแบบเร่งจะใช้กับเงินต้นของสินเชื่อซึ่งจะช่วยลดยอดคงค้างและดอกเบี้ยที่จำเป็นในการชำระเงินในอนาคต โดยรวมแล้วการชำระเงินที่เร่งตัวมากขึ้นส่งผลให้เกิดการจ่ายเงินต้นที่เร็วขึ้นซึ่งสามารถนำไปสู่การประหยัดดอกเบี้ยได้อย่างมาก
ประเด็นที่สำคัญ
- การชำระเงินแบบเร่งด่วนเป็นการชำระเงินเพิ่มเติมโดยสมัครใจกับยอดเงินต้นของเงินกู้พวกเขาได้รับอนุญาตในรูปแบบของเงินกู้ระยะยาวเช่นการจำนองบ้าน แต่อาจมีข้อ จำกัด และค่าธรรมเนียมความน่าดึงดูดของการชำระเงินแบบเร่งด่วนจะขึ้นอยู่กับจำนวน ปัจจัยรวมถึงอัตราดอกเบี้ยเงินกู้และค่าเสียโอกาสของผู้กู้
ทำความเข้าใจกับการจ่ายเงินเร่ง
การชำระเงินแบบเร่งด่วนเป็นเทคนิคทั่วไปที่ผู้กู้ใช้ในบริบททางการเงินที่หลากหลาย ตัวอย่างที่พบบ่อยคือสินเชื่อจำนองบ้านซึ่งผู้กู้มักได้รับอนุญาตให้ชำระเงินสูงกว่าที่ได้รับคำสั่งเพื่อชำระเงินต้นได้เร็วขึ้น ในทางกลับกันนี้จะส่งผลให้ระยะเวลาการตัดจำหน่ายสั้นลงและทำให้ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยโดยรวมลดลง
โครงสร้างการชำระเงินแบบเร่งเหล่านี้พบได้ทั่วไปในสินเชื่อที่ไม่หมุนเวียนซึ่งรู้จักกันในนามสินเชื่อระยะยาว สินเชื่อเหล่านี้มีโครงสร้างโดยใช้ตารางค่าตัดจำหน่ายซึ่งกำหนดเวลาและจำนวนเงินของการชำระเงินกู้ การชำระเงินแต่ละครั้งจะมีองค์ประกอบของดอกเบี้ยและเงินต้นด้วยอัตราร้อยละที่จัดสรรให้เงินต้นเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ เมื่อเงินให้สินเชื่อครบกำหนด
ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของเงินกู้จำนวนดอกเบี้ยที่มีอยู่ในการชำระเงินแต่ละครั้งอาจขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือผันแปร ยิ่งอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงขึ้นเท่าใดก็ยิ่งมีประโยชน์มากขึ้นเท่านั้นที่จะสามารถชำระเงินเร่งได้ ในความเป็นจริงการชำระเงินแบบเร่งด่วนจะเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้ในสองวิธี: นอกเหนือจากการลดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยการชำระเงินแบบเร่งด่วนยังสามารถเพิ่มอัตราที่ผู้กู้สะสมตราสารทุนในอสังหาริมทรัพย์
ตัวอย่างเช่นในสินเชื่อจำนองบ้านส่วนของผู้กู้ในบ้านเติบโตขึ้นเรื่อย ๆ เมื่อยอดเงินต้นของสินเชื่อจำนองลดลง นอกเหนือจากการเพิ่มมูลค่าสุทธิของผู้กู้แล้วการเติบโตของส่วนของผู้ถือหุ้นในอสังหาริมทรัพย์ยังสามารถเป็นหลักประกันสำหรับผู้ยืมซึ่งพวกเขาสามารถนำไปใช้เป็นเงินทุนสำหรับการซื้อครั้งต่อไป ส่วนนี้ยังสามารถยกระดับเพื่อยกระดับเงินสดเช่นผ่านการทำธุรกรรมรีไฟแนนซ์จำนอง
แม้ว่าการชำระเงินแบบเร่งอาจมีประโยชน์ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของเงินกู้ แต่อาจไม่ประหยัดในการใช้ประโยชน์จากตัวเลือกนี้ ผู้ให้กู้บางรายรวมถึงคำสั่งลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าในสัญญาเงินกู้ของพวกเขาซึ่งอาจ จำกัด หรือเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากการชำระเงินที่เร่งเกินขีด จำกัด ที่ระบุ
ในการให้กู้ยืมจำนองเงื่อนไขการชำระเงินล่วงหน้าเหล่านี้เป็นจริงค่อนข้างทั่วไป ผู้ให้กู้มักจะ จำกัด การชำระเงินที่เร่งให้สูงสุด 20% ของยอดเงินกู้ในแต่ละปี นอกจากนี้ผู้ให้กู้อาจกำหนดบทลงโทษเพิ่มเติมหากผู้กู้พยายามที่จะรีไฟแนนซ์จำนองหรือขายทรัพย์สินพื้นฐานก่อนที่จะสิ้นสุดระยะเวลาการจำนอง ด้วยเหตุผลเหล่านี้คุณควรพิจารณาข้อกฎหมายของสินเชื่ออย่างรอบคอบเพื่อพิจารณาว่าการชำระเงินแบบเร่งรัดนั้นประหยัดหรือไม่
ตัวอย่างการชำระเงินเร่งจริงในโลกแห่งความจริง
Michaela เป็นนักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ที่เพิ่งซื้ออสังหาริมทรัพย์ให้เช่าครั้งแรกของเธอ จากการตรวจสอบเงื่อนไขเงินกู้ของเธอเธอตั้งข้อสังเกตว่าอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของเธอคือ 3.50% และเงื่อนไขของใบอนุญาตจำนองของเธอเร่งชำระเงินสูงถึง 20% ของยอดเงินต้นคงค้างในแต่ละปี
ในการชั่งน้ำหนักว่าจะชำระเงินเพิ่มเติมหรือไม่นั้นเธอจะพิจารณาข้อดีข้อเสีย ในอีกด้านหนึ่งการชำระเงินแบบเร่งด่วนจะช่วยให้เธอประหยัดดอกเบี้ยเท่ากับ 3.50% ต่อปีสำหรับจำนวนเงินที่เธอเลือกชำระ ในแง่นี้การชำระเงินแบบเร่งด่วนเทียบเท่ากับการลงทุนในสินทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนรายปี 3.50% ยิ่งกว่านั้นเมื่อทำการชำระเงินเหล่านี้ Michaela ยอมรับว่าเธอจะเพิ่มส่วนของเธอในทรัพย์สินให้เช่าซึ่งจะเป็นการเพิ่มหลักประกันให้กับเธอเพื่อเป็นเงินทุนสำหรับการซื้ออสังหาริมทรัพย์ครั้งต่อไปของเธอ
ในทางตรงกันข้ามเมื่อได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำจากการกู้ยืมของเธอ Michaela ก็ตระหนักว่าเธออาจจะสามารถหาผลตอบแทนที่สูงขึ้นจากทุนของเธอที่อื่น ตัวอย่างเช่นหากเธอสามารถหาเงินจากผู้ให้กู้หรือนักลงทุนรายอื่นเพื่อเป็นเงินทุนสำหรับการซื้อครั้งต่อไปเธออาจจะดีกว่าถ้าใช้เงินของเธอเป็นเงินดาวน์สำหรับการซื้ออสังหาริมทรัพย์ครั้งที่สอง กลับ
