การตัดค่าธรรมเนียมการตัดสำหรับบัญชีเกษียณอายุ

บัญชีที่คิดค่าธรรมเนียมหรือที่รู้จักกันว่าบัญชีแบบห่อหรือที่จัดการกำลังได้รับความนิยมเพิ่มขึ้น พวกเขามีค่าธรรมเนียมคงที่ซึ่งช่วยลดปัญหาการซื้อขายมากเกินไปโดยโบรกเกอร์ที่ให้ค่านายหน้า อย่างไรก็ตามหากบัญชีเกษียณอายุของคุณได้รับการจัดการภายใต้โปรแกรมตัดค่าบริการคุณต้องพิจารณาว่าคุณควรชำระค่าธรรมเนียมจากยอดคงเหลือในบัญชีการเกษียณอายุของคุณหรือออกจากกระเป๋า

ผลกระทบต่อยอดเงินในบัญชีของคุณ

ข้อพิจารณาแรกของคุณคือการชำระค่าธรรมเนียมจากยอดคงเหลือในบัญชีของคุณจะลดผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณอย่างไร

ค่าธรรมเนียมการห่อเหล่านั้นจะลดยอดเงินในบัญชีของคุณ ในทางกลับกันสิ่งนี้จะลดจำนวนของสินทรัพย์ที่ยังคงมีรายได้ต่อไปตามเกณฑ์การเสียภาษีหากเป็น IRA แบบดั้งเดิมหรือแบบปลอดภาษีหากเป็น Roth IRA เมื่อเวลาผ่านไปการลดลงของยอดคงเหลือนี้อาจส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อประสิทธิภาพโดยรวมของการลงทุนบัญชีเกษียณอายุของคุณ

การชำระค่าธรรมเนียมการตัดออกจากบัญชีของคุณในระยะยาวอาจส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อการออมเพื่อการเกษียณของคุณ

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณมีบัญชีตัดที่ได้รับผลตอบแทน 10% และเรียกเก็บค่าธรรมเนียม 1% โดยการชำระค่าธรรมเนียมการตัดออกจากบัญชีเกษียณอายุของคุณคุณลดผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณลง 8% ในระยะเวลาห้าปี

แผนภูมิด้านล่างแสดงการลดลงนี้ มันแสดงให้เห็นถึงความแตกต่างของผลตอบแทนรายปีตลอดระยะเวลาห้าปีสำหรับนักลงทุนที่เริ่มต้นด้วยยอดคงเหลือของ IRA ที่ 1 ล้านดอลลาร์ได้รับผลตอบแทนรายปี 10% และจ่ายค่าธรรมเนียมการตัด 1% ต่อปี คุณสามารถดูว่าค่าธรรมเนียม 1% ที่เล็กมากแค่ไหนส่งผลกระทบต่อผลตอบแทนรายปี

ในตัวอย่างนี้หลังจากห้าปีความแตกต่างโดยรวมในยอดเงินในบัญชีการเกษียณอายุคือ $ 71, 851 และจำนวนจะเพิ่มขึ้นในแต่ละปีหลังจากนั้น

ข้อเสียของการจ่ายเงินออกจากกระเป๋า

ถัดไปคุณต้องการรับรู้ถึงผลกระทบทางภาษีที่อาจเกิดขึ้นจากการจ่ายเงินนอกกระเป๋าซึ่งหมายถึงการใช้เงินที่ได้รับการชำระภาษีเงินได้เพื่อชำระค่าธรรมเนียม

ในตัวอย่างที่แสดงโดยตารางที่ 1 การจ่ายเงินออกจากกระเป๋าส่งผลให้เพิ่มขึ้น $ 71, 851 ในยอดคงเหลือในบัญชี

อย่างไรก็ตามในที่สุดเมื่อจำนวนเงินนี้ถูกกระจายออกจากบัญชีการเกษียณอายุมันจะต้องเสียภาษีในอัตราภาษีของคุณโดยสมมติว่าเป็นบัญชีแบบดั้งเดิมไม่ใช่ Roth ยอดเงินในบัญชีที่สูงขึ้นจะเป็นหนี้ภาษีเพิ่ม

ดังนั้นคำตอบนั้นขึ้นอยู่กับประเภทของไออาร์เอที่คุณกำลังถืออยู่ หากบัญชีเป็น Roth IRA จำนวนเงินที่แจกจ่ายจะไม่ต้องเสียภาษี การจ่ายเงินนอกกระเป๋าดูเหมือนจะเป็นทางเลือกที่ได้เปรียบกว่า แต่สำหรับบัญชีเกษียณอายุแบบดั้งเดิมนี่อาจไม่เป็นเช่นนั้น

ประเด็นที่สำคัญ

• หากคุณชำระค่าธรรมเนียมการตัดออกจากกระเป๋าเหยียบอย่างระมัดระวังคุณต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าการชำระเงินนั้นไม่ถูกนับเป็นส่วนหนึ่งของบัญชีตรวจสอบกับผู้ให้บริการบัญชีของคุณในขั้นตอนที่ถูกต้อง

อนุญาตหรือไม่

การถกเถียงกันมานานเกี่ยวกับว่าค่าธรรมเนียมการห่อสามารถจ่ายออกจากกระเป๋าได้รับการแก้ไขโดยกรมสรรพากรในการพิจารณาคดีจดหมายส่วนตัว (PLR) 200507021

การอภิปรายมีศูนย์กลางอยู่ที่ค่าคอมมิชชั่น (ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของค่าธรรมเนียมการห่อ) สำหรับบัญชีเกษียณสามารถจ่ายออกจากกระเป๋าได้หรือไม่ การถกเถียงยังถามด้วยว่าภายใต้แนวทางปฏิบัติด้านกฎระเบียบในปัจจุบันการจ่ายเงินดังกล่าวจะได้รับการพิจารณาว่าเป็นส่วนหนึ่งของบัญชีเกษียณอายุ

ใน PLR 200507021 กรมสรรพากรได้ข้อสรุปว่าการชำระค่าธรรมเนียมการตัดจะไม่ถูกถือเป็นเงินสมทบในบัญชีการเกษียณอายุ

จากผลของ PLR นี้ผู้ให้บริการบัญชีเพื่อการเกษียณอายุหลายแห่งที่ลังเลที่จะอนุญาตให้ชำระค่าธรรมเนียมการตัดออกจากกระเป๋าขณะนี้กำลังทำเช่นนั้น หากคุณมีบัญชีแบบห่อให้ตรวจสอบกับผู้ให้บริการของคุณเพื่อพิจารณาตำแหน่งของพวกเขาในเรื่องนั้น ๆ

ในขณะที่กรมสรรพากรอนุญาตให้ตัดค่าใช้จ่ายที่จะจ่ายออกจากกระเป๋าภายใต้ PLR 200507021 มันไม่ได้อยู่กับกฎที่มีอยู่ไม่อนุญาตให้คืนเงินค่าธรรมเนียมที่จ่ายจากบัญชีเกษียณอายุ ดังนั้นหากคุณต้องการชำระค่าธรรมเนียมการตัดออกจากกระเป๋าให้ตรวจสอบกับผู้ให้บริการบัญชีเกษียณของคุณเพื่อตรวจสอบว่าพวกเขาเสนอบริการเรียกเก็บเงินหรือข้อกำหนดอื่น ๆ เพื่อให้คุณสามารถชำระค่าธรรมเนียมก่อนหักจากบัญชีเกษียณอายุของคุณ

ตัวอย่างของการใช้ค่าธรรมเนียมการห่อ

โดยทั่วไปหากผู้ให้บริการของคุณมีบริการเรียกเก็บเงินคุณจะได้รับใบแจ้งหนี้สำหรับค่าธรรมเนียมห่อของคุณซึ่งจะรวมถึงกำหนดเวลาที่ต้องชำระเงิน หากคุณไม่ชำระเงินตามกำหนดเวลาที่ระบุไว้ค่าธรรมเนียมจะถูกหักจากบัญชีเกษียณอายุของคุณ หากคุณส่งค่าธรรมเนียมหลังจากหักการชำระเงินการชำระเงินนั้นถือเป็นเงินสมทบซึ่งขึ้นอยู่กับขีด จำกัด ที่บังคับใช้

จอห์นซึ่งอายุ 45 ปีส่งเช็คเป็นเงิน $ 5, 000 สำหรับค่าห่อของเขาไปยังผู้ให้บริการ IRA ของเขา ตั้งแต่ได้รับการชำระเงินหลังจากหักค่าธรรมเนียมแล้วผู้ให้บริการ IRA จึงวางเช็คเป็นการบริจาคของ IRA

อย่างไรก็ตามจอห์นได้บริจาคเงิน 4, 000 เหรียญสหรัฐให้กับ IRA ของเขา การจ่ายล่าช้า $ 5, 000 ส่งผลให้มีส่วนร่วมมากเกินไป

เมื่อตัดสินใจว่าคุณควรชำระค่าธรรมเนียมการตัดจากยอดเงินในบัญชีเกษียณอายุของคุณหรือไม่ปัจจัยหลักที่ควรพิจารณาคือผลกระทบต่อผลตอบแทนการลงทุน