นิยามเงินรายปีที่เปลี่ยนแปลงได้

เงินรายปีตัวแปรคืออะไร?

ตัวแปรเงินงวดเป็นสัญญาประเภทเงินรายปีมูลค่าที่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานของกองทุนรวมของกองทุนรวม ค่างวดผันแปรแตกต่างจากค่างวดคงที่ซึ่งให้ผลตอบแทนที่แน่นอนและรับประกัน

ประเด็นที่สำคัญ

• ค่าของเงินงวดผันแปรขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของผลงานพื้นฐานของกองทุนรวมที่เลือกโดยเจ้าของเงินรายปีค่างวดคงที่ในทางกลับกันให้ผลตอบแทนที่แน่นอนรับประกันค่างวดที่หลากหลายให้ความเป็นไปได้ของผลตอบแทนที่สูงขึ้นและรายได้มากกว่าคงที่ ค่างวด แต่ยังมีความเสี่ยงที่บัญชีจะมีมูลค่า

ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับเงินงวดที่เปลี่ยนแปลงได้

ทำความเข้าใจกับค่างวดตัวแปร

มีสององค์ประกอบที่มีส่วนทำให้มูลค่าของเงินงวดผันแปร - เงินต้นซึ่งเป็นจำนวนเงินที่คุณจ่ายเข้าเงินรายปีและผลตอบแทนที่การลงทุนพื้นฐานของเงินงวดของคุณส่งมอบให้กับเงินต้นในช่วงเวลานั้น

ชนิดของตัวแปรเงินงวดที่ได้รับความนิยมมากที่สุดเรียกว่าเงินรายปีที่เลื่อนออกไป มักใช้เพื่อวัตถุประสงค์ในการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุมันมีไว้เพื่อให้กระแสรายได้รายเดือน (รายไตรมาสรายไตรมาส) ประจำปีเริ่มต้นที่บางจุดในอนาคต นอกจากนี้ยังมีค่างวดทันทีซึ่งเริ่มจ่ายเงินทันที

คุณสามารถซื้อเงินรายปีด้วยเงินก้อนหรือชุดการชำระเงินและมูลค่าของบัญชีจะเพิ่มขึ้นตามลำดับ ในกรณีของค่างวดรอตัดบัญชีนี้มักจะเรียกว่าขั้นตอนการสะสม

ระยะที่สองจะเริ่มขึ้นเมื่อเจ้าของเงินงวดขอให้ผู้ประกันตนเริ่มต้นการไหลของรายได้ซึ่งมักจะเรียกว่าระยะการจ่ายเงิน ค่างวดส่วนใหญ่จะไม่อนุญาตให้คุณถอนเงินเพิ่มเติมจากบัญชีเมื่อขั้นตอนการจ่ายเงินเริ่มขึ้น

ค่างวดตัวแปรได้รับการแนะนำในปี 1950 เป็นทางเลือกแทนค่างวดคงที่ซึ่งมีการรับประกัน แต่กลับมักจะต่ำ ค่างวดตัวแปรให้ผู้ซื้อมีโอกาสได้รับประโยชน์จากตลาดที่เพิ่มขึ้นโดยการลงทุนในเมนูของกองทุนรวมที่เสนอโดย บริษัท ประกันภัย ข้อดีคือความเป็นไปได้ของผลตอบแทนที่สูงขึ้นในช่วงการสะสมและรายได้ที่มากขึ้นในช่วงการจ่าย ข้อเสียคือผู้ซื้อมีความเสี่ยงด้านตลาดซึ่งอาจทำให้ขาดทุน ในทางตรงกันข้ามเงินงวดคงที่ บริษัท ประกันภัยจะถือว่าความเสี่ยงในการส่งคืนสิ่งที่สัญญานั้นได้รับ

ค่างวดผันแปรควรพิจารณาการลงทุนระยะยาวเนื่องจากข้อ จำกัด ในการถอน โดยทั่วไปจะอนุญาตให้ถอนได้หนึ่งครั้งในแต่ละปีในระหว่างขั้นตอนการสะสม อย่างไรก็ตามหากคุณทำการถอนเงินในช่วงระยะเวลาการยอมแพ้ของสัญญาซึ่งอาจยาวนานถึง 15 ปีโดยทั่วไปคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการยอมจำนน

ข้อดีและข้อเสียของตัวแปรเงินงวด

ในการตัดสินใจว่าจะนำเงินเข้าสู่เงินรายปีเทียบกับการลงทุนประเภทอื่น ๆ หรือไม่มันคุ้มค่าที่จะชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียเหล่านี้:

ข้อดี

• ภาษีเติบโตรอการตัดบัญชี

• กระแสรายได้ที่เหมาะกับความต้องการของคุณ

• รับประกันผลประโยชน์ความตาย

• กองทุนปิดวงเงินให้กับเจ้าหนี้

จุดด้อย

• เสี่ยงกว่าค่างวดคงที่

• ค่าธรรมเนียมการยอมจำนนและค่าปรับสำหรับการถอนต้น

• ค่าธรรมเนียมสูง

นี่คือรายละเอียดบางอย่างในแต่ละ

ข้อดี

1. ค่างวดผันแปรเพิ่มขึ้นตามการเลื่อนภาษีดังนั้นคุณไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับผลกำไรการลงทุนใด ๆ จนกว่าคุณจะเริ่มได้รับรายได้หรือถอนเงิน นี้เป็นจริงของบัญชีเกษียณอายุเช่น IRAs ดั้งเดิมและ 401 (k) s แน่นอนคุณสามารถปรับกระแสรายได้ให้เหมาะกับความต้องการของคุณถ้าคุณตายก่อนระยะการจ่ายเงินผู้รับผลประโยชน์ของคุณอาจได้รับประโยชน์การตายรับประกัน เงินทุนในเงินรายปีนั้น จำกัด ให้กับเจ้าหนี้และผู้ติดตามหนี้สินอื่น ๆ นี่เป็นเรื่องจริงของแผนการเกษียณอายุเช่นกัน

ข้อเสีย

1. ค่างวดผันแปรนั้นมีความเสี่ยงมากกว่าค่างวดคงที่เนื่องจากการลงทุนที่สำคัญอาจสูญเสียมูลค่าหากคุณต้องการถอนเงินออกจากบัญชีเนื่องจากเหตุฉุกเฉินทางการเงินคุณอาจต้องเสียค่าธรรมเนียม การถอนใด ๆ ที่คุณทำก่อนอายุ 59 ½อาจถูกลงโทษทางภาษี 10% ค่าธรรมเนียมสำหรับค่างวดผันแปรอาจค่อนข้างหนัก

ก่อนที่จะซื้อเงินรายปีตัวแปรนักลงทุนควรอ่านหนังสือชี้ชวนอย่างละเอียดเพื่อพยายามทำความเข้าใจค่าใช้จ่ายความเสี่ยงและสูตรสำหรับการคำนวณกำไรหรือขาดทุนจากการลงทุน ค่างวดเป็นผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนดังนั้นจึงอาจพูดง่ายกว่าทำ

โปรดทราบว่าระหว่างค่าธรรมเนียมการจัดการการลงทุนค่าธรรมเนียมการตายค่าธรรมเนียมการจัดการและค่าธรรมเนียมสำหรับผู้ขับขี่เพิ่มเติมใด ๆ ค่าใช้จ่ายประจำปีของตัวแปรสามารถเพิ่มขึ้นได้อย่างรวดเร็ว ที่อาจส่งผลเสียต่อผลตอบแทนของคุณในระยะยาวเมื่อเทียบกับการลงทุนประเภทอื่น