สารบัญ
- การจ่ายค่าตอบแทนเป็นตัวขับเคลื่อนรายได้
- การผัดผ่อนและการอดทน
- การกระทำผิดและการผิดนัด
- ด้วยเงินให้สินเชื่อของรัฐบาลกลางในการเริ่มต้น
- ด้วยสินเชื่อภาคเอกชนในการเริ่มต้น
- การรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษา
- มันเป็นปัญหาทางการเงินที่ใหญ่กว่าหรือไม่?
- บรรทัดล่าง
เหตุใดการรับเงินกู้นักเรียนจึงสำคัญอย่างรวดเร็ว ไม่ใช่เพียงแค่ค่าธรรมเนียมที่น่าเป็นห่วงในท้องของคุณเมื่อคุณล้มเหลวในการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียน - หรือดูวันที่ในอนาคตอันใกล้เมื่อคุณต้องการ พลาดการชำระเงินมากพอและคุณอาจได้รับผลกระทบร้ายแรง นอกจากความเสียหายที่เกิดขึ้นกับคะแนนเครดิตของคุณแล้วคุณสามารถให้ค่าจ้างของคุณเป็นเครื่องตกแต่งถูกฟ้องร้องบัญชีธนาคารของคุณได้รับการตกแต่งหรือทำการยึดคืนภาษีของคุณ
จึงเป็นสิ่งสำคัญที่ต้องดำเนินการโดยเร็วที่สุด ทั้งผู้ให้บริการสินเชื่อนักศึกษาเอกชนและรัฐบาลกลางมีวิธีการทำงานร่วมกับผู้กู้เพื่อช่วยให้พวกเขากลับมาทัน องค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรสามารถให้ความช่วยเหลือได้เช่นกัน และถ้าตัวเลือกเหล่านั้นไม่ทำงานการจ่ายค่าทนายความสินเชื่อนักเรียนอาจเป็นเงินที่ใช้ไปได้ดี
ต่อไปนี้เป็นคำแนะนำเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการขอความช่วยเหลือเมื่อคุณกำลังดิ้นรนกับสินเชื่อนักเรียน
ประเด็นที่สำคัญ
- หากคุณไม่สามารถชำระเงินกู้นักเรียนมีหลายวิธีที่จะได้รับความช่วยเหลือซึ่งส่วนใหญ่ฟรี - หรืออย่างน้อยก็ถูกกว่าการเพิกเฉยต่อปัญหาคุณสามารถสมัครแผนการชำระหนี้ที่เน้นรายได้เพื่อบรรเทาระยะยาว หรือชะลอหรืออดทนต่อการหยุดพักระยะสั้นหากคุณผิดนัดสินเชื่อของรัฐบาลกลางให้พิจารณาฟื้นฟูหรือรวมบัญชีพิจารณาการรีไฟแนนซ์เงินกู้ส่วนบุคคลของคุณ บริษัท ให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อหรือทำงานกับทนายความที่มีประสบการณ์ในคดีสินเชื่อสำหรับนักศึกษา
การจ่ายค่าตอบแทนเป็นตัวขับเคลื่อนรายได้
การชำระเงินภายใต้ IDR ของคุณอาจต่ำเพียง $ 0 ในแต่ละปีคุณจะ recertify รายได้ของคุณกับรัฐบาลกลางและการชำระเงินรายเดือนของคุณจะถูกปรับตามรายได้และขนาดครอบครัวของคุณ มีแผน IDR ที่แตกต่างกันสี่แบบ แผนการที่มีให้คุณจะขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางที่คุณมี
เมื่อคุณเลือกแผน IDR คุณอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นในระยะยาว คุณจะเป็นหนี้เงินเป็นเวลานานและคุณจะชำระคืนเงินต้นช้ากว่าหากคุณใช้แผนการชำระคืนแบบมาตรฐาน 10 ปี แผน IDR ให้อภัยยอดเงินคงเหลือของคุณหลังจาก 20 หรือ 25 ปีของการชำระเงิน แต่คุณอาจเป็นหนี้ภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางในจำนวนเงินที่ได้รับการให้อภัย จัดสรรเงินไว้เล็กน้อยในแต่ละปีเพื่อที่คุณจะได้สามารถจ่ายบิลนั้นได้หนึ่งวัน
แผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้นั้นไม่มีค่าใช้จ่าย คุณสามารถทำเอกสารให้เสร็จภายใน 10 นาที
การชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้จะไม่ช่วยแก้ปัญหาเงินกู้นักเรียนทุกคน ผู้กู้บางรายพบว่าเนื่องจากการชำระเงินรายเดือนขึ้นอยู่กับรายได้รวมและพวกเขามีค่าใช้จ่ายที่จำเป็นมากมายเช่นภาษีและค่าเลี้ยงดูบุตรพวกเขายังไม่สามารถจ่ายได้ภายใต้แผน IDR และหากเงินกู้ยืมของคุณเป็นค่าเริ่มต้นคุณจะไม่สามารถใช้การชำระเงินที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (หรือการเลื่อนหรือการอดทนสำหรับเรื่องนั้น) ก่อนอื่นคุณต้องแก้ไขค่าเริ่มต้นผ่านการกู้สินเชื่อหรือการรวมบัญชี
การผัดผ่อนและการอดทน
การเลื่อนออกไปและการอดทนเป็นวิธีที่จะหยุดการชำระเงินชั่วคราวหรือลดการชำระเงินของคุณสำหรับสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลาง ผู้ให้กู้ส่วนตัวบางรายเสนอหนึ่งหรือทั้งสองตัวเลือกเหล่านี้ พวกเขามีกฎที่แตกต่างกันดังนั้นคุณควรศึกษาทั้งคู่อย่างระมัดระวัง
เงินให้สินเชื่อแก่รัฐบาลกลางและเงินให้สินเชื่อ Perkins ของรัฐบาลกลางไม่ต้องการให้ผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในระหว่างการเลื่อนเวลา ความอดทนไม่ได้หยุดความสนใจจากการได้รับเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง ผู้ให้กู้เอกชนสามารถตัดสินใจด้วยตนเองว่าจะจัดการดอกเบี้ยค้างรับอย่างไรภายใต้การเลื่อนเวลาหรือการอดทน
ผู้ให้กู้หรือผู้ให้กู้สินเชื่อของคุณจะต้องให้คุณปฏิบัติตามเงื่อนไขบางประการก่อนที่จะอนุมัติคำขอของคุณสำหรับการผัดผ่อนหรือการอดทน ตัวอย่างเช่นผู้กู้สินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางอาจสามารถหยุดพักจากการชำระเงินหากพวกเขาว่างงานว่างงานประสบปัญหาทางเศรษฐกิจการดำเนินการหรือการกู้คืนจากการรักษาโรคมะเร็งหรือการรับราชการทหาร
การชะลอหรือการอดทนบางประเภทจะลดการชำระเงินรายเดือนของคุณแทนที่จะหยุดชั่วคราว พวกเขาอาจต้องการให้คุณจ่ายดอกเบี้ยต่อไป แต่ไม่ใช่เงินต้นสำหรับเงินกู้นักเรียนของคุณ
พิจารณาผลกระทบระยะยาวของการหยุดการชำระเงินก่อนที่จะทำ สำหรับสิ่งหนึ่งหากดอกเบี้ยยังคงเพิ่มขึ้นในระหว่างการเลื่อนออกไปหรือการอดทนของคุณยอดเงินกู้ของคุณจะเพิ่มขึ้น
การกระทำผิดและการผิดนัด
อย่างไรก็ตามการเลื่อนออกไปหรือการอดทนอาจดีกว่าปล่อยให้สินเชื่อของคุณค้างชำระ (เกินกำหนด) เมื่อคุณค้างชำระ 90 วันผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณจะรายงานการชำระเงินที่ค้างชำระของคุณไปยังสำนักงานใหญ่สามเครดิตซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณและทำให้ยากที่จะได้รับเครดิตรูปแบบอื่น ๆ - หรือทำสิ่งอื่น ๆ ตรวจสอบเช่นการให้เช่าอพาร์ทเม้นหรือเชื่อมโยงไปถึงงานบางอย่าง
การเข้าสู่การผิดนัดยิ่งกว่านั้นอีก เวลาเริ่มต้นจะแตกต่างกันไปตามประเภทสินเชื่อ แต่สำหรับสินเชื่อโดยตรงของรัฐบาลกลางและสินเชื่อการศึกษาสำหรับครอบครัวแห่งชาตินั้นใช้เวลา 270 วัน (ประมาณเก้าเดือน) สำหรับเงินให้สินเชื่อนักศึกษาส่วนตัวค่าเริ่มต้นมักจะเกิดขึ้นทันทีที่คุณพลาดการชำระเงิน ค่าเริ่มต้นและผลที่ตามมาจะถูกกำหนดไว้ในสัญญาเงินกู้ของคุณ หากคุณผิดสัญญาเงินกู้นักเรียนยอดคงเหลือทั้งหมดของคุณอาจถึงกำหนดชำระทันทีผู้ให้กู้ของคุณสามารถฟ้องคุณได้และค่าจ้างของคุณจะได้รับการตกแต่งท่ามกลางผลกระทบร้ายแรงอื่น ๆ
เมื่อเงินให้สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางของคุณอยู่ในค่าเริ่มต้น
หากเงินให้สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางของคุณเป็นค่าเริ่มต้นคุณสามารถเข้าสู่โครงการฟื้นฟูเงินกู้ของรัฐบาลกลางหรือคุณสามารถใช้การรวมเงินกู้ยืม
การฟื้นฟูสินเชื่อ
โปรแกรมการฟื้นฟูเงินกู้นักศึกษารัฐบาลกลางกำหนดให้คุณชำระเงินเก้างวดภายใน 10 เดือนติดต่อกัน คุณจะต้องทำงานร่วมกับผู้ให้กู้ของคุณเพื่อกำหนดการชำระเงินที่จำเป็นซึ่งจะขึ้นอยู่กับรายได้ที่ใช้แล้วทิ้งของคุณ
คุณจะต้องแสดงหลักฐานรายได้ของคุณและอาจเป็นหลักฐานค่าใช้จ่ายของคุณ เว็บไซต์ความช่วยเหลือสำหรับนักศึกษาของรัฐบาลกลางระบุว่าการชำระเงินของคุณอาจต่ำเพียง $ 5 ต่อเดือนภายใต้แผนฟื้นฟู
เมื่อเงินกู้ของคุณได้รับการฟื้นฟูแล้วคุณสามารถยื่นขอผ่อนผันผ่อนปรนหรือผ่อนชำระรายได้ รายงานเครดิตของคุณจะไม่แสดงค่าเริ่มต้นอีกต่อไปแม้ว่าจะยังคงแสดงการชำระเงินล่าช้าที่นำไปสู่ค่าเริ่มต้นของคุณ คุณจะได้รับโอกาสกู้หนี้เพียงครั้งเดียว นอกจากนี้เงินกู้ของคุณจะยังคงรับดอกเบี้ยในระหว่างการพักฟื้นและคุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการติดตามด้วย
การรวมสินเชื่อ
การรวมสินเชื่อเป็นอีกทางเลือกหนึ่งในการหลีกเลี่ยงการผิดนัด คุณอาจสามารถใช้ Federal Direct Consolidation Loan เพื่อชำระเงินกู้ที่ผิดนัด จากนั้นคุณสามารถตั้งค่าแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้สำหรับสินเชื่อรวมใหม่ของคุณหากคุณต้องการ
คุณจะต้องชำระเงินรายเดือนติดต่อกันสามครั้งสำหรับสินเชื่อที่ผิดนัดก่อนที่คุณจะสามารถรวมบัญชีได้ ผู้ให้กู้ของคุณจะพิจารณาจำนวนเงินที่ชำระเหล่านี้กับสถานการณ์ทางการเงินในปัจจุบันของคุณดังนั้นพวกเขาอาจจะน้อยกว่าที่คุณต้องจ่ายในอดีต การรวมจะทำให้คุณออกจากการเริ่มต้นเร็วขึ้น แต่จะไม่ลบการเริ่มต้นจากรายงานเครดิตของคุณ นอกจากนี้ยังมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมการจัดเก็บและดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น
40%
ร้อยละของยอดเงินกู้ที่คุณอาจต้องจ่ายในการเรียกเก็บค่าธรรมเนียม - นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมล่าช้าและดอกเบี้ยพิเศษที่คุณได้รับ - หากเงินกู้ของคุณถูกส่งไปยังการเรียกเก็บเงิน
เมื่อนักศึกษากู้ยืมเงินส่วนตัวของคุณอยู่ในค่าเริ่มต้น
ไม่มีเส้นทางเดียวที่จะได้รับการเริ่มต้นเมื่อมันมาถึงสินเชื่อส่วนบุคคลของนักเรียน คุณจะต้องทำงานกับผู้ให้กู้ของคุณหรือจ้างทนายความสินเชื่อนักเรียน การเจรจาต่อรองการตั้งถิ่นฐานน้อยกว่าคุณอาจเป็นตัวเลือก
หากต้องการค้นหาทนายความให้ลองเว็บไซต์ของ American Bar Association, National Association of Consumer Advocates หรือ LawHelp.org หากคุณไม่สามารถมีทนายความเป็นตัวแทนของคุณให้พิจารณาจ่ายค่าแนะนำหนึ่งหรือสองชั่วโมงเพื่อให้คุณสามารถเรียนรู้สิ่งที่คุณต้องทำเพื่อเป็นตัวแทนของตัวเอง คุณสามารถคาดหวังที่จะจ่ายเงินไม่กี่ร้อยดอลลาร์สำหรับบริการนี้เทียบกับหลายพันเพื่อให้ทนายความเป็นตัวแทนของคุณ และระวังเพื่อหลีกเลี่ยงการหลอกลวงเงินกู้นักเรียนเมื่อคุณต้องการความช่วยเหลือ
การรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษา
สามารถทำการรีไฟแนนซ์ถ้าทำเช่นนั้นจะลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสามารถชำระเงินรายเดือนของคุณได้ในราคาที่ไม่แพง นอกจากนี้ยังสามารถช่วยให้คุณชำระคืนเงินกู้ได้เร็วขึ้นและจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงตลอดอายุของเงินกู้
คุณสามารถเรียกร้องการหักลดดอกเบี้ยเงินกู้ของนักเรียนในการคืนภาษีของคุณแม้ว่าคุณจะไม่ลงรายการการหักเงินในตารางก
ค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดของการรีไฟแนนซ์คือถ้าคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อของรัฐบาลกลางเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลคุณจะสูญเสียผลประโยชน์ที่ไม่ซ้ำกันของสินเชื่อของรัฐบาลกลาง: การชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้การให้อภัยสินเชื่อ คิดให้รอบคอบก่อนที่จะสละสิทธิประโยชน์เหล่านี้
การรีไฟแนนซ์อาจหมายถึงการจ่ายค่าธรรมเนียมการกำเนิดขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้: ผู้ให้กู้นักเรียนเอกชนหลายคนไม่คิดค่าใช้จ่าย หากทำเช่นนั้นค่าธรรมเนียมจะถูกเพิ่มเข้าไปในยอดเงินให้สินเชื่อของคุณหรือหักออกจากรายได้สินเชื่อของคุณ
สินเชื่อรีไฟแนนซ์ของนักศึกษาเอกชนอาจมีอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือแปรผัน หากคุณกำลังดิ้นรนกับการชำระเงินในปัจจุบันของคุณอาจจะดึงดูดให้รีไฟแนนซ์สินเชื่ออัตราตัวแปรเพราะมันอาจจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่ออัตราคงที่ ก่อนที่คุณจะค้นหาว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สามารถเพิ่มและเพิ่มขึ้นเท่าใด ค้นหาสิ่งที่พื้นและเพดานของอัตราดอกเบี้ยแปรผัน คุณต้องพิจารณาว่าคุณจะสามารถจ่ายเงินได้หรือไม่หากอัตราเพิ่มขึ้น
คุณจะต้องมีเครดิตที่ดีในการรีไฟแนนซ์และรับอัตราดอกเบี้ยที่ดี หากคุณตกไปไกลแล้วและคะแนนเครดิตของคุณลดลงการรีไฟแนนซ์อาจไม่ใช่ตัวเลือกสำหรับคุณ คุณต้องมีรายได้ที่มั่นคงเพื่อรีไฟแนนซ์ดังนั้นหากคุณว่างงานคุณจะต้องพิจารณาตัวเลือกอื่น ๆ
ถ้านักเรียนกู้ยืมเงินเป็นส่วนหนึ่งของปัญหาทางการเงินที่ใหญ่กว่า
องค์กรให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อที่ไม่แสวงหาผลกำไรสามารถทำงานร่วมกับคุณในการวางแผนส่วนบุคคลเพื่อชำระเงินกู้นักเรียน คุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมสำหรับความช่วยเหลือนี้ สถานที่ที่มีชื่อเสียงในการค้นหาความช่วยเหลือคือมูลนิธิแห่งชาติเพื่อการให้คำปรึกษาสินเชื่อ พวกเขาสามารถช่วยในภาพทางการเงินทั้งหมดของคุณไม่เพียง แต่จะได้รับสินเชื่อนักเรียนภายใต้การควบคุม
บรรทัดล่าง
การเพิกเฉยต่อปัญหาทางการเงินไม่ได้ทำให้พวกเขาหายไปและนั่นเป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะกับเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง รัฐบาลมีอำนาจที่จะยึดคืนภาษีรายได้ของคุณและตกแต่งค่าจ้างและผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณ
การตกอยู่ในความคุ้มครองของสินเชื่อนักศึกษาทุกประเภทไม่ว่ารัฐบาลหรือเอกชนอาจทำให้เครดิตของคุณเสียหายได้ นอกจากนี้ยังสามารถทำให้ผู้ให้กู้ของคุณใช้ขั้นตอนที่ดูเหมือนไร้สาระและรุนแรงในการเร่งการกู้ยืมของคุณ: ทำให้ยอดเงินทั้งหมดครบกำหนดชำระทันที
ป้องกันสถานการณ์จากการแย่ลงและให้สินเชื่อของคุณกลับมาอยู่ภายใต้การควบคุมด้วยหนึ่งในตัวเลือกที่อธิบายไว้ที่นี่: การชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้การชะลอการอดทนการรีไฟแนนซ์การฟื้นฟูสมรรถภาพการรวมหรือการให้คำปรึกษาสินเชื่อที่ไม่แสวงหากำไร ในที่สุดหากสถานการณ์ของคุณไม่มีความหวังพยายามให้เงินกู้ยืมสำหรับนักเรียนของคุณหมดสภาพล้มละลาย - เป็นไปได้ แต่ไม่ใช่เรื่องง่าย - อาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณ
