สินเชื่อที่อยู่อาศัยทำและไม่ควรทำ

อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้รับอิทธิพลจากปัจจัยต่าง ๆ: สภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจเงินเฟ้อและธนาคารกลาง เฟดเริ่มขึ้นอัตราดอกเบี้ยหลักในเดือนธันวาคม 2558 เนื่องจากเศรษฐกิจสหรัฐเริ่มมีสัญญาณการฟื้นตัว ตั้งแต่นั้นมาเฟดปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยมาตรฐานหนึ่งครั้งในปี 2559 สามครั้งในปี 2560 และอีกสามเท่า ณ เดือนกันยายน 2561

แต่เหตุใดเฟดจึงปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย พวกเขาอาจมีผลกระทบโดยรวมกับอัตราการจำนองของคุณ เมื่อใดและอย่างไรขึ้นอยู่กับประเภทของการจำนองที่คุณมี การจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ระยะยาวเชื่อมโยงกับอัตราผลตอบแทนของตั๋วเงินคลังสหรัฐระยะยาว เมื่ออัตราผลตอบแทนเพิ่มขึ้นอัตราดอกเบี้ยก็เช่นกัน การปรับอัตราการจำนอง (ARMs) และวงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOCs) นั้นเชื่อมโยงกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ชั้นดี เมื่อเฟดปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยธนาคารจะปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยเพื่อเพิ่มอัตราการจำนองของคุณเช่นกัน

ในขณะที่เศรษฐกิจยังคงแข็งแกร่งและมีผลต่ออัตราการจำนองเราคิดว่ามันสมเหตุสมผลที่จะดูสิ่งที่ควรทำและไม่ควรทำสำหรับใครก็ตามที่วางแผนจะจำนองใหม่ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับสินเชื่อที่อยู่อาศัย: วิธีรับจำนอง )

ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ

ผู้ให้กู้ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเพื่อตรวจสอบว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้และอัตราใด ตามกฎหมายคุณจะได้รับรายงานเครดิตฟรีหนึ่งครั้งต่อปีจากหน่วยงานจัดอันดับเครดิต "ใหญ่สาม" แต่ละแห่ง - Equifax, Experian และ TransUnion ดูรายงานเครดิตของคุณอย่างละเอียดเพื่อให้แน่ใจว่าถูกต้อง หากมีข้อผิดพลาดคุณควรทำตามขั้นตอนทันทีเพื่อแก้ไข ระวังรายการที่น่าสงสัยการขโมยข้อมูลจากคู่สมรสเดิมที่ไม่ได้เป็นของคุณอีกต่อไปข้อมูลที่ล้าสมัยและเครื่องหมายที่ไม่ถูกต้องสำหรับบัญชีที่ปิด ติดตามผู้ให้กู้หรือเจ้าหนี้ที่รายงานรายการและตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรายงานความไม่สอดคล้องกับหน่วยงานทั้งสามโดยตรง

ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ

โดยทั่วไปคะแนนเครดิตที่สูงหมายถึงคุณจะมีคุณสมบัติในการจำนองที่ดีกว่าดังนั้นจึงจ่ายเพื่อรักษาไว้ให้สูงที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ที่พบมากที่สุดคือคะแนน FICO ซึ่งสถาบันการเงินหลายแห่งให้บริการแก่ลูกค้าฟรีทุกเดือน คุณยังสามารถซื้อคะแนน FICO ของคุณจากหนึ่งในสามสถาบันจัดอันดับเครดิต

เพื่อปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณชำระหนี้ตั้งค่าการแจ้งเตือนการชำระเงินเพื่อชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลารักษาบัตรเครดิตและเครดิตเครดิตหมุนเวียนต่ำและลดจำนวนหนี้ที่ค้างชำระ วิธีที่ดีที่สุดวิธีหนึ่งคือหยุดใช้ (หรือ จำกัด การใช้) บัตรเครดิตของคุณ

ลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ

ผู้ให้กู้ดูอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ - หรือการชำระหนี้ของคุณเปรียบเทียบกับรายได้โดยรวมของคุณ - เพื่อวัดความสามารถในการจัดการการชำระเงินรายเดือนของคุณ พวกเขายังใช้เพื่อกำหนดจำนวนบ้านที่คุณสามารถจ่ายได้ ผู้ให้กู้ต้องการที่จะเห็นอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำกว่า 36% โดยไม่เกิน 28% ของหนี้ที่จะไปชำระเงินจำนองหรืออัตราส่วนหน้า ยิ่งอัตราส่วนเหล่านี้แข็งแกร่งเท่าไหร่อัตราการจำนองของคุณก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น

มีสองวิธีในการลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เพื่อให้คุณได้อัตราการจำนองที่ดีขึ้น:

• ลดหนี้ที่เกิดขึ้นรายเดือนของคุณ: หยุดการใช้จ่ายเงินในสิ่งใด ๆ ยกเว้นการซื้อที่เร่งด่วนที่สุดเพิ่มรายได้ต่อเดือนของคุณ: รับงานที่สองหรือทำงานเพิ่มชั่วโมงเพื่อเพิ่มศักยภาพรายได้ของคุณ

ในขณะที่ตัวเลือกเหล่านี้เป็นไปได้โปรดจำไว้ว่าตัวเลือกเหล่านี้ไม่สามารถทำได้อย่างง่ายดาย

พิจารณาจำนวนเงินที่จำนอง

หลังจากการถดถอยครั้งใหญ่ผู้ให้กู้มีโอกาสน้อยที่จะได้รับสินเชื่อล่วงหน้าซึ่งเกินความสามารถในการชำระหนี้ของคุณ แต่จำไว้ว่าการมีคุณสมบัติตามจำนวนที่กำหนดไม่ได้หมายความว่าคุณต้องใช้เงินจำนวนมากกับบ้าน

แนวทางอนุรักษ์นิยมคือการใช้จ่ายไม่เกิน 30% ของค่าใช้จ่ายที่บ้านของคุณสำหรับค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยซึ่งรวมถึงการจำนองของคุณภาษีทรัพย์สินประกันเจ้าของบ้านและค่าธรรมเนียมสมาคมสมาคมเจ้าของบ้าน อย่าลืมเพิ่มค่าบำรุงรักษาหากคุณต้องการให้แน่ใจว่าคุณกำลังมองหาในช่วงราคาที่เหมาะสม เมื่อซื้อบ้านให้ตัดสินใจว่าอะไรสำคัญกว่า: มีบ้านที่แพงกว่าหรือมีห้องกระดิกเล็กน้อยในงบประมาณของคุณในแต่ละเดือน จำไว้ว่าการเป็นเจ้าของบ้านที่มีการจำนองคือความมุ่งมั่น 30 ปี

อย่าพึ่งพาการรีไฟแนนซ์เพื่อลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ

อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยคาดว่าจะปีนขึ้นไปดังนั้นจึงอาจไม่ใช่เวลาที่เหมาะสมในการรีไฟแนนซ์ถ้าคุณต้องการลดอัตราของคุณ แต่คุณอาจจะสามารถประหยัดเงินได้โดยการลดระยะเวลาเงินกู้ลง

ตัวอย่างเช่นการย้ายจากการจำนองอัตราคงที่ 30 ปีไปเป็นเงินกู้ 15 ปีพร้อมอัตราที่ดีกว่าหรือผ่านการรีไฟแนนซ์เงินสดออกซึ่งจำนวนการจำนองใหม่ของคุณจะมากกว่าจำนวนที่มีอยู่เดิม วิธีนี้ช่วยให้คุณสามารถแตะที่ส่วนของบ้านเพื่อชำระหนี้อื่น ๆ แม้ว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้นคุณก็สามารถประหยัดเงินได้ด้วยการชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงขึ้นเช่นสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อนักศึกษาและ / หรือบัตรเครดิต

ก่อนที่จะทำการรีไฟแนนซ์คุณควรกระทืบตัวเลขเพื่อให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้เพิ่มความเครียดทางการเงินของคุณ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู เวลา (และเมื่อไม่) เพื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณ )

บรรทัดล่าง

ผู้ซื้อบ้านคาดว่าจะเห็นการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยในช่วงกลางถึงระยะยาว แม้การเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยในอัตราสามารถสร้างความแตกต่างใหญ่ในการชำระเงินรายเดือนจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายผ่านหลักสูตรของเงินกู้และขนาดของเงินกู้ (และบ้าน) ที่คุณจะมีสิทธิ์ได้รับ หากคุณมีการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ $ 200, 000 30 ปีที่ 4% ตัวอย่างเช่นการชำระเงินรายเดือนของคุณคือ $ 954.83 และคุณจะจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมด 143, 739.01 ดอลลาร์ เพิ่มอัตราให้สูงขึ้น 0.5% (รวมเป็น 4.5%) และคุณจะได้รับการชำระเงินรายเดือน $ 1, 013.37 และดอกเบี้ยรวมของคุณจะอยู่ที่ $ 164, 813.42 - นั่นคือประมาณ $ 2 ต่อวันเป็นเวลา 30 ปี

จากที่กล่าวมาข้างต้นคุณควรพยายามปรับปรุงคะแนนเครดิตประวัติเครดิตและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณเสมอเพื่อให้คุณมีสิทธิ์ได้รับอัตราที่ดีที่สุด และแน่นอนว่าอย่าไปซื้อบ้านมากกว่าที่คุณจะจ่ายได้