เพิ่มสูงสุด 401 (k) ของคุณและจะทำอย่างไรต่อไป

สารบัญ

• 401 (k) การจับคู่ผู้ว่าจ้าง
• คุณไม่จำเป็นต้องเป็นนักลงทุนมืออาชีพ
• การลงทุนหลังจาก Maxing Out 401 (k) ของคุณ
• บรรทัดล่าง

401 (k) เป็นเครื่องมือการออมเพื่อการเกษียณที่ทรงพลัง หากคุณมีสิทธิ์เข้าถึงโปรแกรมดังกล่าวผ่านการทำงานก็จะเข้าใจได้ง่ายจากการจับคู่นายจ้าง หากคุณยังมีเงินเหลืออยู่มีวิธีอื่นในการออมเพื่อการเกษียณ

ประเด็นที่สำคัญ

• พยายามให้มากที่สุด 401 (k) ของคุณในแต่ละปีและใช้ประโยชน์จากการจับคู่ใด ๆ ที่นายจ้างของคุณเสนอการบริจาคลดหย่อนภาษีได้ในปีที่คุณทำ การลดหย่อนภาษีนั้นสามารถทำให้คุณมีเงินมากขึ้นในการบันทึกหรือลงทุนเมื่อคุณทำ 401 (k) ได้มากที่สุดให้พิจารณานำเงินที่เหลือของคุณไปใส่ไว้ในบัญชี IRA, HSA, เงินรายปีหรือบัญชีที่ต้องเสียภาษี

การวางแผนการเกษียณอายุทำให้มั่นใจได้ว่าบุคคลจะมีชีวิตอยู่ในปีทองของพวกเขาในความสะดวกสบายดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งที่จะเข้าใจรายละเอียดของการปฏิบัตินี้

401 (k) การจับคู่ผู้ว่าจ้าง

นักวางแผนการเงินส่วนใหญ่สนับสนุนให้นักลงทุนประหยัดเงินได้มากที่สุด 401 (k) โดยเฉลี่ยแล้วบุคคลจะได้รับเงินประมาณ $ 0.50 เป็นจำนวนสูงสุด 6% ของเงินเดือน นั่นเทียบเท่ากับนายจ้างที่เขียนเช็ค $ 1, 800 ให้กับคนงานที่มีรายได้ 60, 000 ดอลลาร์ต่อปี นอกจากนี้ $ 1, 800 จะเติบโตอย่างต่อเนื่องเมื่อเวลาผ่านไป มันคงเป็นเรื่องโง่หากจะปิดบังสิ่งที่เป็นเงินฟรี

คุณไม่จำเป็นต้องเป็นนักลงทุนมืออาชีพ

แม้ว่าข้อเสนอ 401 (k) อาจเป็นเรื่องยากสำหรับผู้ที่ไม่ใช่มืออาชีพที่จะเข้าใจ แต่โปรแกรม 401 (k) ส่วนใหญ่เสนอกองทุนดัชนีราคาต่ำซึ่งเหมาะสำหรับนักลงทุนรายใหม่ ขณะที่แต่ละคนเข้าสู่วัยเกษียณก็ควรที่จะเปลี่ยนสินทรัพย์เกษียณอายุส่วนใหญ่เป็นกองทุนพันธบัตร หลายคนปฏิบัติตามรูปแบบการจัดสรรตามอายุดังต่อไปนี้:

• ณ วันที่ 30 พวกเขาลงทุน 30% ของกองทุนเกษียณอายุของพวกเขาในกองทุนตราสารหนี้ที่อายุ 45 พวกเขาลงทุน 45% ของกองทุนเกษียณอายุของพวกเขาในกองทุนตราสารหนี้ที่อายุ 60 พวกเขาลงทุน 60% ของกองทุนเกษียณอายุของพวกเขาในกองทุนตราสารหนี้

ผู้ที่คัดค้านวิธีการอิงตามอายุอาจเลือกที่จะลงทุนในกองทุนเป้าหมายที่ให้การกระจายการลงทุนโดยไม่ต้องเลือกการลงทุนแต่ละรายการ

“ กองทุนวันที่เป้าหมายยังมีแนวโน้มที่จะอนุรักษ์มากขึ้นใกล้กับวันที่เลือกการรวมกันของผลประโยชน์เหล่านี้สามารถทำให้ร้านค้าครบวงจรสำหรับผู้เข้าร่วม 401 (k)” David S. Hunter, CFP®และประธานของ Horizo ​​ns บริหารความมั่งคั่ง, Inc ใน Asheville, NC

การลงทุนหลังจาก Maxing Out 401 (k) ของคุณ

ผู้ที่มีส่วนร่วมดอลลาร์สูงสุดในแผน 401 (k) ของพวกเขาสามารถเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณของพวกเขาด้วยยานพาหนะดังต่อไปนี้:

บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRAs)

ในปี 2020 คุณสามารถมีส่วนร่วมมากถึง $ 6, 000 ถึง IRA หากคุณมีรายได้น้อยมาก หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถเพิ่มอีก $ 1, 000 แม้ว่าตัวเลือก IRA บางตัวจะมีข้อ จำกัด ด้านรายได้

ข้อ จำกัด รายได้ IRA แบบดั้งเดิม

การหักเงินบริจาคของไออาร์เอแบบดั้งเดิมขึ้นอยู่กับเพดานรายได้หากคุณได้รับการคุ้มครองจากแผนการเกษียณอายุในที่ทำงาน สำหรับผู้เสียภาษีเดี่ยวการลดหย่อนการหักภาษีจะเริ่มต้นที่รายรับรวมที่ปรับเปลี่ยนแล้ว (MAGI) ที่ 65, 000 ดอลลาร์และจะหายไปอย่างสมบูรณ์หาก MAGI ของคุณอยู่ที่ $ 75, 000 หรือสูงกว่าในปี 2020 สำหรับผู้ที่แต่งงานและยื่นร่วมกัน การมีส่วนร่วมของไออาร์เอมีแผนเกษียณอายุในที่ทำงานการเลิกจ้างเริ่มต้นที่ 104, 000 ดอลลาร์และไปที่ 124, 000 ดอลลาร์

รายได้ Roth IRA

การมีส่วนร่วมใน Roth IRA ยังเกี่ยวข้องกับข้อ จำกัด ด้านรายได้และขั้นตอน แต่ไม่เหมือนกับ IRA แบบดั้งเดิมขีด จำกัด จะเป็นตัวกำหนดสิทธิ์ของคุณในการมีส่วนร่วม

สำหรับผู้เสียภาษีรายเดียวในปี 2563 รายได้จากการเลิกจ้างเริ่มต้นที่ MAGI ที่ 124, 000 เหรียญสหรัฐและมีรายได้มากกว่า 139, 000 ดอลลาร์ สำหรับผู้เสียภาษีที่แต่งงานแล้วยื่นออกมาร่วมกันระยะออกเริ่มต้นที่ MAGI จาก $ 196, 000 และสิ้นสุดเหนือ MAGI จาก $ 206, 000

บัญชี HSA

บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSAs) มีให้บริการสำหรับผู้ที่มีแผนประกันสุขภาพที่หักได้สูงไม่ว่าจะเข้าถึงผ่านนายจ้างหรือซื้ออิสระ ผลงานจะทำบนพื้นฐานก่อนหักภาษี หากใช้สำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสมการถอนออกจากบัญชีนั้นไม่ต้องเสียภาษี และเนื่องจากผู้ใช้ไม่ได้ถูกบังคับให้ถอนเงินในตอนท้ายของแต่ละปี HSAs สามารถทำหน้าที่เหมือนกับแผนการเกษียณอายุอื่นได้ทำให้พวกเขาเป็นยานพาหนะที่เหมาะสำหรับการประหยัดค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพในระหว่างการเกษียณอายุ

ข้อ จำกัด ในการบริจาคในปี 2020 คือ $ 3, 550 สำหรับบุคคลและ $ 7, 100 สำหรับครอบครัว ผลงานติดตามสำหรับผู้ที่อายุ 55 ปีตลอดเวลาในระหว่างปีนั้นคือเพิ่มอีก $ 1, 000

การลงทุนที่ต้องเสียภาษี

การลงทุนที่ต้องเสียภาษีเป็นวิธีที่มีศักยภาพในการสะสมเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ ในขณะที่เงินปันผลและกำไรจากการลงทุนอาจมีการเสียภาษีกำไรจากการลงทุนระยะยาวที่ถือไว้อย่างน้อยหนึ่งปีจะถูกเก็บภาษีในอัตราพิเศษ

หากคุณใช้ประโยชน์สูงสุด 401 (k) จงตระหนักถึงที่ตั้งของสินทรัพย์เพื่อให้แน่ใจว่ามีการลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษีเทียบกับบัญชีภาษีรอตัดบัญชี

ค่างวดตัวแปร

ค่างวดมักจะได้รับการลงโทษที่ไม่ดีและ - บางครั้งก็สมควร แต่ถึงกระนั้นเงินรายปีตัวแปรสามารถให้ยานพาหนะอื่นที่ช่วยให้การมีส่วนร่วมหลังหักภาษีเติบโตบนพื้นฐานภาษีรอการตัดบัญชี

ค่างวดผันแปรโดยทั่วไปมีบัญชีย่อยคล้ายกับกองทุนรวม ลงที่ถนนผู้ถือสัญญาสามารถยกเลิกสัญญาหรือไถ่ถอนบางส่วนหรือทั้งหมดโดยที่กำไรถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ปกติ แต่ระวัง: สัญญาจำนวนมากมีค่าธรรมเนียมที่ยากลำบากและค่าใช้จ่ายในการยอมจำนนอย่างมากดังนั้นหากคุณกำลังพิจารณาเงินรายปีที่ผันแปรให้ดำเนินการตรวจสอบสถานะอย่างถี่ถ้วนก่อน

บรรทัดล่าง

เมื่อพูดถึงอนาคตของคุณการลงทุนเงินเป็นสิ่งที่ถูกต้องเสมอ ผู้ขยันหมั่นเพียรที่มีผลงาน 401 (k) สูงสุดมีทางเลือกในการออมเพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ