หาก บริษัท ของคุณเสนอแผนออมเพื่อการเกษียณ 401 (k) ส่วนใหญ่แล้วจะเป็นหนึ่งในคำถามสำคัญที่คุณอาจต้องตอบคือ: รุ่นใดที่คุณต้องการ - ดั้งเดิมหรือโรท
ถึงแม้ว่ามันจะไม่เป็นที่แพร่หลาย แต่ความหลากหลายของ Roth รุ่นใหม่ก็กำลังได้รับความนิยม ประมาณ 70% ของนายจ้างที่เสนอแผน 401 (k) รวมเป็นตัวเลือก แต่มีเพียง 19% ของพนักงานที่เลือก
คำถามคือว่าคุณจะมีส่วนร่วมในการเกษียณอายุของคุณในเงินก่อนหักภาษีหรือเงินหลังภาษี คำตอบสั้น ๆ คือการประหยัดเงินก่อนหักภาษีในแผนดั้งเดิมนั้นง่ายกว่าในขณะนี้ในระหว่างปีทำงานของคุณ แต่การออมเงินหลังหักภาษีใน Roth สามารถสร้างรายได้มหาศาลให้คุณในช่วงเกษียณหลังเกษียณ
ประเด็นที่สำคัญ
- หากคุณสามารถรับผลกระทบโดยตรงกับการจ่ายเงินกลับบ้านของคุณ Roth อาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณหากคุณคาดว่าจะอยู่ในระดับภาษีที่ต่ำกว่าหลังเกษียณเกษียณอายุ 401 (k) แบบดั้งเดิมอาจเหมาะกับคุณหากคุณไม่สามารถ ตัดสินใจพิจารณาแยกการออมของคุณระหว่างสองประเภทบัญชี
ด้านล่างนี้คือปัจจัยที่ควรนำมาใช้ในการตัดสินใจของคุณ
ลดภาษีตอนนี้หรือปลอดภาษีรายได้ในภายหลังหรือไม่
บัญชีดั้งเดิม
เมื่อคุณเลือกแผน 401 (k) แบบดั้งเดิมนายจ้างของคุณจะหักจำนวนเงินที่คุณเลือกที่จะมีส่วนร่วมก่อนที่จะปรากฏในรายการจ่ายเงินเดือนของคุณ บนกระดาษ (และกระดาษเป็นแบบฟอร์มภาษีเงินได้ของ IRS) นั่นหมายถึงรายได้รวมของคุณถูกลดลงตามจำนวนเงินที่คุณจ่ายมาและนั่นหมายความว่าภาษีที่คุณค้างชำระในแต่ละสัปดาห์ลดลงเช่นกัน การจ่ายเงินของคุณถูกลดลงจากการบริจาค 401 (k)
หลังจากที่คุณเกษียณและเริ่มถอนเงินจาก 401 (k) ดั้งเดิมของคุณคุณจะต้องจ่ายภาษีรายได้ตามจำนวนที่คุณถอน ภาษีเป็นหนี้ทั้งผลงานดั้งเดิมและรายได้การลงทุนของคุณ
บัญชี Roth
ตอนนี้เพื่อประโยชน์ที่ดี: เมื่อคุณเกษียณคุณจะไม่ต้องเสียภาษีรายได้จากเงินที่คุณถอนออกจากบัญชี เนื่องจากการมีส่วนร่วมถูกเก็บภาษีหลายปีที่ผ่านมาพวกเขาและรายได้การลงทุนใด ๆ ที่พวกเขาสร้างขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมานั้นปลอดภาษี
คุณต้องเริ่มถอนเงินจากทั้งแบบดั้งเดิมและแบบ Roth 401 (k) ที่อายุ70½เว้นแต่คุณจะยังคงทำงานอย่างแข็งขันโดย บริษัท ที่สนับสนุนแผน
ดังนั้นแผนไหนดีกว่าสำหรับคุณ ปัจจัยที่ต้องพิจารณา ได้แก่:
- งบประมาณของคุณสามารถจัดการกับค่าจ้างที่น้อยกว่าได้หรือไม่? หากคุณสามารถทำได้ Roth 401 (k) อาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า ถ้าไม่เลือกประเภทดั้งเดิมคุณคาดหวังว่าจะอยู่ในกรอบภาษีที่ต่ำกว่าหลังจากคุณเกษียณหรือไม่ หลายคนนั้น หากเป็นเช่นนั้นภาษีที่คุณจะต้องชำระเมื่อถอนเงินไม่เป็นปัญหาใหญ่และ 401 (k) แบบดั้งเดิมอาจดีกว่าสำหรับคุณ หากตรงข้ามเป็นจริงรุ่น Roth มีข้อดี
Roth 401 (k) และการวางแผนอสังหาริมทรัพย์
คุณไม่มีความตั้งใจที่จะเกษียณตั้งแต่อายุยังน้อยหรือทุกวัย คุณ
ต้องการเก็บเงินไว้ใน 401 (k) ของคุณสำหรับอนาคตอันไกลเมื่อคุณต้องการมันจริงๆ หรือคุณจะมีแหล่งรายได้อื่น ๆ อีกมากมายในการเกษียณและคุณต้องการเงิน 401 (k) จัดสรรให้กับครอบครัวที่รอดชีวิตและคนที่คุณรัก
Roth 401 (k) ให้ประโยชน์ที่แตกต่างในการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ ทายาทจะได้รับประโยชน์จากการรักษาเงินปลอดภาษีใน Roth 401 (k) เช่นเดียวกับเจ้าของดั้งเดิม
ทำไมไม่พิจารณาแยก?
สิ่งนี้ไม่จำเป็นต้องเป็นการตัดสินใจใด ๆ คุณสามารถแบ่งการออมของคุณระหว่าง 401 (k) ดั้งเดิมและ Roth 401 (k) คุณสามารถเกลี้ยกล่อม 401 (k) ดั้งเดิมของคุณให้เป็น Roth เมื่อคุณสามารถซื้อได้ (แม้ว่าคุณจะเป็นหนี้ภาษีจากเงินบริจาคของคุณล่วงหน้า) หรือคุณสามารถเกลี้ยกล่อม Roth 401 (k) ของคุณให้เป็นบัญชีแบบดั้งเดิม (ซึ่งในกรณีนี้ภาษีก่อนหน้านี้ที่คุณชำระให้กับรายได้จะถูกโอนเข้าบัญชีใหม่
คำอธิบายเพิ่มเติมทางโลกอาจเป็นไปได้ว่าคุณสามารถสูญเสียรายได้หลังหักภาษีเล็กน้อย แต่ไม่มากนัก ดังนั้นการแบ่งแยกระหว่าง Roth กับแผน 401 (k) แบบดั้งเดิม
