วิธีแปลงเป็น roth ira

มีเหตุผลมากมายที่จะต้องพิจารณาบัญชีโรลโอเวอร์ของแต่ละบุคคล (IRA) แบบโรลโอเวอร์ซึ่งจะโอนเงินจากไออาร์เอแบบดั้งเดิมที่มีอยู่ ต่อไปนี้เป็นวิธีที่รวดเร็วในการแปลงเป็น Roth IRA รวมถึงข้อควรพิจารณาเมื่อตัดสินใจว่าเหมาะสมกับคุณหรือไม่

ประเด็นที่สำคัญ

• โรลโอเวอร์ของ IRA ของ Roth IRA (หรือการแปลง) เปลี่ยนเงินจาก IRA ดั้งเดิมหรือ 401 (k) ไปเป็น Roth คุณสามารถรับรายได้ Roth IRA ได้โดยทำแบบโรลโอเวอร์คุณจะต้องชำระภาษีตามจำนวนเงินที่คุณแปลงและอาจมีจำนวนมาก

วิธีการแปลงเป็น Roth IRA

บริษัท นายหน้ารายใหญ่ส่วนใหญ่ทำให้เปลี่ยนเป็น Roth ได้ง่าย โดยทั่วไปเป็นกระบวนการสามขั้นตอน:

1. เติม เงิน IRA ดั้งเดิมของคุณ (หรือบัญชีเกษียณอื่น) หากคุณยังไม่มีคุณจะต้องเปิดและลงทุนก่อน

2. ชำระภาษีจากเงินบริจาคและกำไรของ คุณ คุณบริจาค Roth IRA ด้วยเงินดอลลาร์หลังหักภาษี หากคุณหักเงินบริจาค IRA ดั้งเดิมของคุณไปแล้วคุณจะต้องชำระภาษีทันที ฟังดูเป็นขั้นตอนง่าย ๆ แต่โปรดจำไว้ว่าภาระภาษีอาจเป็นกอบเป็นกำ

3. แปลงบัญชีเป็น Roth IRA หากคุณยังไม่มี Roth IRA คุณจะเปิดหนึ่งในช่วงโรลโอเวอร์

Roth IRA วิธีการโรลโอเวอร์

วิธีที่ง่ายที่สุดในการแปลงเป็น Roth คือผู้ดูแลผลประโยชน์หรือผู้แนะนำโดยตรงจากสถาบันการเงินหนึ่งไปยังอีกสถาบันหนึ่ง บอกผู้ให้บริการ IRA ดั้งเดิมของคุณว่าคุณต้องการโอนเงินโดยตรงไปยังผู้ให้บริการ Roth IRA ของคุณ

หาก IRA ทั้งสองอยู่ใน บริษัท เดียวกันคุณสามารถขอให้สถาบันการเงินของคุณโอนเงินจำนวนเฉพาะจาก IRA ดั้งเดิมของคุณไปยัง Roth ของคุณ วิธีนี้เรียกว่าการโอนทรัสตีเดียวกัน

ด้วยโรลโอเวอร์ทางอ้อมคุณจะได้รับการแจกจ่ายจาก IRA ดั้งเดิมของคุณ จากนั้นคุณมีเวลา 60 วันในการฝากลงใน Roth IRA ของคุณ

แปลงจาก 401 (k)

คุณสามารถแปลงบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ เช่นแผน 401 (k) หรือ 403 (b) ที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเช่นกันเมื่อคุณออกจากงาน แผนบางอย่างช่วยให้คุณเข้าถึงเงินในขณะที่คุณยังทำงานอยู่ -“ การกระจายในบริการ” อย่างไรก็ตามโดยปกติคุณจะต้องอายุถึง59½ก่อนจึงจะสามารถทำได้

จากนั้นคุณมีเวลาเพียง 60 วันในการฝากเงินทั้งหมดเข้าสู่บัญชี Roth ใหม่รวมถึง 20% ที่คุณไม่ได้รับ พลาดกำหนดเวลาและเงินใด ๆ ที่ไม่ได้หมุนไปที่ Roth IRA จะถูกปรับ 10% หากคุณอายุน้อยกว่า 59 ปี และคุณจะยังคงต้องเสียภาษีรายได้จากจำนวนเงินที่แปลงแล้วทั้งหมด

Roth IRA ข้อดี

Roth IRAs นำเสนอสิทธิประโยชน์ที่สำคัญหลายประการที่ไม่ได้รับจากแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ

สำหรับผู้เริ่มต้นรายได้ของ Roth IRA นั้นปลอดภาษีและการถอนเงินในวัยเกษียณก็ไม่ต้องเสียภาษีเช่นกัน นอกจากนี้คุณสามารถถอนการบริจาคของคุณได้ตลอดเวลาโดยไม่คำนึงถึงอายุของคุณ ยิ่งกว่านั้นไม่มีการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) สำหรับ Roth IRAs นั่นหมายความว่าถ้าคุณไม่ต้องการเงินคุณสามารถออกจากบัญชีคนเดียวและส่งต่อให้ทายาทของคุณ

การแปลง Roth มีความน่าสนใจเป็นพิเศษหากคุณคาดว่าอัตราภาษีในอนาคตของคุณจะสูงกว่าอัตราปัจจุบันของคุณ และหากรายได้ของคุณสูงพอที่จะป้องกันไม่ให้คุณมีส่วนร่วมโดยตรงกับ Roth IRA คุณสามารถใช้การแปลง Roth เป็นรายการลับๆเพื่อรับรายได้ปลอดภาษีในอนาคตในการเกษียณอายุ

คุณควรเปลี่ยนเป็น Roth IRA หรือไม่?

เมื่อคุณตัดสินใจ Roth IRA เป็นตัวเลือกการเกษียณอายุที่ดีที่สุดของคุณแล้วการตัดสินใจแปลงเพื่อให้เป็นไปตามใบเรียกเก็บภาษีปีปัจจุบันของคุณ นั่นเป็นเพราะเมื่อคุณย้ายเงินจากบัญชีเกษียณอายุก่อนหักภาษีเช่น IRA ดั้งเดิมหรือ 401 (k) ไปยัง Roth คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับรายได้นั้น

ข้อดี

• • Roth IRAs มีข้อได้เปรียบทางภาษีมากมายรวมถึงการเติบโตแบบปลอดภาษีและการถอนแบบปลอดภาษีในการเกษียณอายุ
• • คุณสามารถถอนการบริจาคได้ตลอดเวลาไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตามไม่ต้องเสียภาษี
• • ซึ่งแตกต่างจาก IRA แบบดั้งเดิมและ 401 (k), Roth ไม่ต้องการการกระจายขั้นต่ำ

จุดด้อย

• • คุณจ่ายภาษีสำหรับการแปลง - และมันอาจเป็นเรื่องสำคัญ
• • คุณอาจไม่ได้รับประโยชน์หากอัตราภาษีของคุณลดลงในอนาคต
• • คุณต้องรอห้าปีในการถอนเงินปลอดภาษีจาก Roth แม้ว่าคุณจะอายุ59½อยู่แล้ว

มันสมเหตุสมผลแล้ว: ถ้าคุณใส่เงินเข้าไปใน Roth แต่เดิมคุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับปีที่คุณบริจาค

โรลโอเวอร์ของ Roth IRA มีประโยชน์มากที่สุดเมื่อ:

• คุณมีเงินสดในมือที่จะจ่ายภาษี คุณอาจถูกล่อลวงให้ใช้เงินทุนที่แปลงแล้วบางส่วนเพื่อให้ครอบคลุมภาษีของคุณ แต่นั่นหมายความว่าคุณจะพลาดโอกาสหลายปีหรือหลายทศวรรษที่การเติบโตแบบปลอดภาษีกับเงินนั้น และคุณอาจต้องจ่ายค่าปรับ 10% ไม่ก่อให้เกิดผลกระทบทางภาษีที่ร้ายแรง ระวัง: จำนวนเงินที่คุณแปลงเมื่อคุณเพิ่มลงในรายได้ของปีปัจจุบันของคุณสามารถย้ายคุณเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นหรือทำให้คุณต้องเสียภาษีที่คุณจะไม่จ่าย ตัวอย่างเช่นผู้เกษียณอายุที่แปลงสินทรัพย์เป็น Roth IRA อาจต้องจ่ายภาษีเพิ่มเติมสำหรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมและเบี้ยประกันสุขภาพของรัฐบาลที่สูงขึ้น ที่ปรึกษาด้านภาษีสามารถช่วยแก้ไขตัวเลขเหล่านี้ได้ บัญชี IRA ที่คุณมีอยู่ได้รับความเสียหายล่าสุด ยอดคงเหลือที่ต่ำกว่าใน IRA ดั้งเดิมของคุณหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายภาษีน้อยลง ณ เวลาแปลงและมีศักยภาพมากขึ้นสำหรับการเติบโตแบบปลอดภาษี หากคุณแปลงยอดเงินในบัญชีเกษียณที่มีอยู่เป็น Roth IRA ในปีปฏิทินนี้คุณจะจ่ายภาษีเมื่อคุณยื่นแบบแสดงรายการภาษีตามกำหนดเวลาภาษีในปีหน้า คุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าปกติ อาจเป็นเพราะคุณทำงานน้อยลงเปลี่ยนงานหรือพลาดโบนัส คุณมีรายการหักลดหย่อนได้มากกว่าปกติ ซึ่งจะช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ คุณมีรายได้มากเกินกว่าที่จะบริจาคให้กับ Roth ในปีปัจจุบัน แต่คุณคาดว่าจะมีอัตราภาษีที่สูงขึ้นในระหว่างการเกษียณอายุ

บรรทัดล่าง

การแปลงเป็น Roth IRA นั้นง่ายกว่าที่เคย คุณสามารถโอนยอดคงเหลือของ IRA ดั้งเดิมบางส่วนหรือทั้งหมดที่มีอยู่ (หรือบัญชีเกษียณอื่น ๆ) ไปยัง Roth IRA โดยไม่คำนึงถึงรายได้ของคุณ แต่โปรดจำไว้ว่าข้อ จำกัด สิทธิ์ได้รับรายได้ยังคงนำไปใช้กับผลงานปีปัจจุบัน

เมื่อการแปลงเสร็จสมบูรณ์ขอแสดงความยินดีกับคุณ: คุณเพิ่งเซ็นสัญญากับการเติบโตปลอดภาษีเป็นเวลาหลายปี มันอาจเป็นความแตกต่างทั้งหมดระหว่างความเครียด - และความสุข - การเกษียณ