หมวกประจำปี

หมวกประจำปีคืออะไร

วงเงินสูงสุดประจำปีเป็นส่วนหนึ่งในสัญญาการจำนองอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ (ARM) ซึ่ง จำกัด การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในแต่ละปี โดยทั่วไป cap หรือขีด จำกัด จะถูกกำหนดในรูปแบบของอัตรา แต่จำนวนเงินดอลลาร์ของเงินต้นและดอกเบี้ยอาจถูก จำกัด เช่นกัน ตัวพิมพ์ใหญ่ประจำปีได้รับการออกแบบมาเพื่อปกป้องผู้กู้จากจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนที่เพิ่มขึ้นอย่างฉับพลันและมากเกินไปเมื่ออัตราเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในช่วงเวลาสั้น ๆ ด้วย ARM อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นจะถูกกำหนดเป็นระยะเวลาหนึ่งหลังจากนั้นจะมีการรีเซ็ตอัตราดอกเบี้ยเป็นระยะตามอัตราปัจจุบัน โดยทั่วไปแล้ว ARM จะมีแคปอัตราตลอดชีวิตที่กำหนดขีด จำกัด ว่าดอกเบี้ยสามารถเพิ่มได้ตลอดอายุของเงินกู้

ทำลายหมวกรายปี

อัตราดอกเบี้ยรายปีของสินเชื่อจำนองที่สามารถปรับได้ซึ่งมีขีด จำกัด รายปีจะเพิ่มขึ้นมากที่สุดเท่าที่ข้อกำหนดอนุญาตเป็นคะแนนร้อยละโดยไม่คำนึงว่าอัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นในช่วงแรก ตัวอย่างเช่น ARM 5% ที่ได้รับการแก้ไขเป็นเวลาสามปีโดยที่ฝา 2% สามารถปรับได้เพียง 7% ในปีที่สี่แม้ว่าอัตราการเพิ่มขึ้น 4% ในระยะเวลาคงที่เริ่มต้นของเงินกู้ เงินกู้ที่มีฝาปิดดอลล่าร์สามารถเพิ่มได้มากเช่นกันแม้ว่าวงเงินประเภทนี้อาจนำไปสู่การตัดจำหน่ายค่าลบในบางกรณี

Ups and Downs ของ ARM

การปรับอัตราการจำนองมักจะอนุญาตให้ผู้กู้มีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อจำนองเริ่มต้นที่ใหญ่กว่าเพราะพวกเขาล็อคในการชำระเงินที่ต่ำกว่าในช่วงระยะเวลาหนึ่ง ผู้ใช้ ARM สามารถได้รับประโยชน์เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลงลดอัตราดอกเบี้ยรายปีที่จ่ายไป ในเวลาเดียวกันแน่นอนว่าในช่วงระยะเวลาของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ARM สามารถเพิ่มขึ้นได้ดีกว่าการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่

ตัวอย่างเช่นหากผู้ซื้อปลด ARM ออกมาที่ 3.5% เป็นเวลาสามปีถ้าอัตราเพิ่มขึ้น 4% ในช่วงสามปีการเพิ่มอัตรารายปีเริ่มต้นนี้จะถูก จำกัด ไว้ที่ระดับสูงสุดประจำปี อย่างไรก็ตามในปีต่อ ๆ มาอัตราอาจเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในที่สุดทันกับอัตราปัจจุบันซึ่งอาจยังคงปีนขึ้นไป ในที่สุด ARM 3.5% ซึ่งในขั้นต้นแข่งขันกับอัตราคงที่ 4.25% สามารถสิ้นสุดได้สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ ผู้กู้ ARM มักจะมองที่จะเปลี่ยนเป็นอัตราคงที่เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น แต่อาจสิ้นสุดลงด้วยการใช้ ARM มากขึ้น