529 แผนการออมเทียบกับ roth ira สำหรับวิทยาลัย

มีสองวิธีที่ฉลาดภาษีในการตั้งเงินสำหรับวิทยาลัย: 529 แผนและ Roth IRAs ในขณะที่แผน 529 ถูกออกแบบมาเพื่อจ่ายสำหรับการศึกษาคุณยังสามารถแตะ Roth IRA สำหรับวิทยาลัย - แม้ว่ามันจะมีไว้สำหรับการเกษียณอายุ

ประเด็นที่สำคัญ

• 529 แผนการออมและ Roth IRA เป็นตัวเลือกที่ได้รับการยกเว้นภาษีเพื่อประหยัดสำหรับวิทยาลัยในปี 2020 และ 2019 คุณสามารถมีส่วนร่วมสูงถึง $ 6, 000 ต่อปี ($ 7, 000 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป) กับ Roth IRA สำหรับแผน 529 นั้นไม่มีข้อ จำกัด ทางเทคนิคที่กำหนดโดย IRS บางครอบครัวใช้ทั้งสองตัวเลือกในการบันทึกสำหรับวิทยาลัย

แผนการออมเพื่อวิทยาลัย 529 คืออะไร?

แผน 529 นั้นเหมือนกับ Roth IRA แต่มันถูกออกแบบมาสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาแทนการเกษียณอายุ เดิมคุณสามารถ 529 เพื่อครอบคลุมเฉพาะค่าใช้จ่ายการศึกษาระดับมัธยมศึกษาตอนปลาย แต่มันก็ขยายไปถึงมากถึง $ 10, 000 ต่อผู้รับผลประโยชน์สำหรับการศึกษา K-12 ภายใต้พระราชบัญญัติลดภาษีและงาน

มีแผนหลัก 529 แผนสองประเภท:

• แผนการสอนแบบชำระล่วงหน้า: สิ่ง เหล่านี้ช่วยให้คุณชำระเงินล่วงหน้าสำหรับค่าใช้จ่ายของผู้รับผลประโยชน์ในโรงเรียนที่กำหนด แผนการออมทรัพย์: เป็นบัญชีออมทรัพย์ที่ได้เปรียบด้านภาษีเช่นเดียวกับ IRA

สำหรับบทความนี้เราจะเน้น 529 แผนออมทรัพย์

19.7

จำนวนปีเฉลี่ยที่ต้องใช้คนที่มีปริญญาสี่ปีในการชำระคืนเงินกู้นักเรียน

มีการตั้งค่าแผน 529 ทั้งหมดในระดับรัฐ แต่คุณไม่จำเป็นต้องเป็นผู้อยู่อาศัยของรัฐใดรัฐหนึ่งเพื่อลงทะเบียนในแผน ตัวอย่างเช่นหากคุณอาศัยอยู่ในฟลอริด้าการลงทะเบียนแผนของรัฐแคลิฟอร์เนียเป็นเรื่องที่ดี

หากผู้รับผลประโยชน์ดั้งเดิมไม่ได้ใช้เงินเพื่อการศึกษาคุณสามารถเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์ภายในรายชื่อสมาชิกครอบครัวที่ค่อนข้างกว้างรวมถึงตัวคุณเอง

ข้อดีของแผนการออมวิทยาลัย 529

ผลงานจะไม่สามารถหักภาษีของรัฐบาลกลางของคุณ อย่างไรก็ตามหากคุณอาศัยอยู่ในหนึ่งในกว่า 30 รัฐที่ให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีเงินได้ของรัฐสำหรับการใช้แผนของรัฐนั้นคุณอาจได้รับการลดหย่อนหรือเครดิตภาษีทั้งหมดหรือบางส่วน

เงินของคุณปลอดภาษีในบัญชี และคุณจะไม่ต้องเสียภาษีเมื่อคุณถอนเงินจากแผนหากคุณใช้มันสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่เหมาะสม

ไม่มีการ จำกัด รายได้หรืออายุสำหรับแผน 529 และวงเงินบริจาคประจำปีคือ $ 15, 000 ซึ่งเป็นวงเงิน จำกัด สำหรับการยกเว้นภาษีของขวัญ

ในที่สุดแผน 529 ไม่ใช่ผลิตภัณฑ์การลงทุนที่ซับซ้อนในการจัดการ ส่วนใหญ่จะขึ้นอยู่กับรุ่น“ ตั้งค่าและลืมมัน” ซึ่งคุณเลือกแทร็กที่แน่นอนสนับสนุนอย่างสม่ำเสมอและดูการเติบโตที่สมดุล

ข้อเสียของแผน 529 สำหรับวิทยาลัย

ข้อแรกเนื่องจากเป็นค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาโดยเฉพาะคุณต้องใช้เงินตามวัตถุประสงค์ที่กำหนดไว้หรือชำระราคา - ตามตัวอักษร แม้ว่าส่วนของรายได้จะขึ้นอยู่กับภาษีและค่าปรับ แต่คุณต้องจ่ายภาษีรายได้ปกติและค่าปรับ 10% สำหรับการคืนเงิน

มีวิธีเรียกร้องการยกเว้นจากโทษ 10% แต่คุณยังต้องขอภาษี หากไม่มีอะไรอื่นคุณสามารถทำให้ตัวเองเป็นผู้รับผลประโยชน์และใช้เงินทุนเพื่อการศึกษาต่อของคุณเอง

ประการที่สองตัวเลือกการลงทุนมี จำกัด ข้อเสนอแตกต่างกันอย่างกว้างขวางระหว่างรัฐและบางรัฐ 529 แผนทำงานได้ดีกว่าคนอื่น ๆ หากคุณเป็นนักลงทุนที่ฉลาดคุณอาจไม่ชอบตัวเลือกที่คุณได้รับ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเปรียบเทียบค่าธรรมเนียมด้วย

Roth IRA คืออะไร

คุณอาจรู้จัก Roth IRA เป็นยานพาหนะเพื่อการเกษียณ แต่คุณสามารถใช้เพื่อช่วยในการเรียนต่อได้

นักลงทุนวัยหนุ่มสาวรวมถึงวัยรุ่นสามารถใช้ประโยชน์จาก Roth IRA ได้จริงเพราะพวกเขาจ่ายภาษีตอนนี้เมื่อพวกเขามีแนวโน้มที่จะได้รับภาษีต่ำ

คุณสามารถมีส่วนร่วมกับ Roth IRA ได้ทุกเมื่อตราบใดที่คุณมี“ รายได้” (รายได้ที่ต้องเสียภาษี) และไม่ทำเงินมากเกินไป ไม่เหมือนกับ IRA แบบดั้งเดิมไม่มีการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) กับ Roth IRAs ในช่วงชีวิตของคุณ นั่นหมายความว่าคุณสามารถเก็บเงินไว้ในบัญชีได้หากคุณไม่ต้องการ และเมื่อคุณจากไปทายาทของคุณจะเพลิดเพลินไปกับการเติบโตและรายได้ปลอดภาษีเป็นเวลาหลายปี

ข้อดีของ Roth IRAs สำหรับวิทยาลัย

ข้อดีหลายประการที่ทำให้ Roth IRA เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมสำหรับการออมเพื่อการเกษียณทำให้เป็นวิธีที่เหมาะสำหรับการออมเพื่อการเรียนเช่นกัน

เช่นเดียวกับ 529 ไม่มีการลดหย่อนภาษีเงินได้เมื่อคุณมีส่วนร่วมใน Roth IRA แต่ผลงานและรายได้ของคุณจะปลอดภาษี และเนื่องจากคุณได้ชำระภาษีแล้วคุณสามารถถอนการบริจาคได้ทุกเมื่อไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตามไม่ต้องเสียภาษี

หลายครอบครัวใช้เงินจาก Roth IRA จ่ายอย่างน้อยส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยของเด็ก ๆ ความมหัศจรรย์ที่แท้จริงของ Roth IRA นั้นจะเกิดขึ้นหากคุณรอจนกระทั่งในภายหลังเพื่อมีลูกหรือคุณจะออมให้กับหลาน

เมื่อคุณไปถึง59½ (และเป็นเวลาอย่างน้อยห้าปีนับตั้งแต่ที่คุณบริจาคให้ Roth) การถอนเงินทั้งหมดของคุณ - รายได้รวมถึงเงินบริจาค - ปลอดภาษี นั่นหมายความว่าการถอนเงินของคุณ 100% สามารถไปที่ค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยได้ หากคุณยังไม่ครบ59½การถอนรายได้จะต้องเสียภาษี แต่ไม่ใช่โทษการถอนก่อนกำหนดตราบใดที่เงินสดถูกใช้สำหรับค่าใช้จ่ายในวิทยาลัย

ยิ่งไปกว่านั้นเงินใด ๆ ที่คุณไม่ได้ใช้จ่ายในวิทยาลัยสามารถอยู่ในรอ ธ เพื่อเป็นทุนการเกษียณของคุณเอง

ข้อเสียของ Roth IRAs สำหรับวิทยาลัย

ก่อนขีด จำกัด ผลงานประจำปีอยู่ในระดับต่ำ สำหรับปี 2019 และ 2020 คุณสามารถมีส่วนร่วม $ 6, 000 หรือ $ 7, 000 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป ซึ่งหมายความว่าในระยะเวลา 18 ปีคุณสามารถเพิ่มได้ถึง $ 108, 000 หรือ $ 216, 000 ถ้าคุณและคู่สมรสของคุณมีส่วนร่วมในการ IRA

โดยทั่วไปแล้วคุณทั้งสองจะต้องบริจาคเต็มจำนวนเพื่อเป็นทุนการศึกษาระดับวิทยาลัยของเด็ก ๆ

ประการที่สองซึ่งแตกต่างจากแผน 529 แผนไม่มีการลดหย่อนภาษีเงินได้ของรัฐสำหรับ Roth IRAs

ประการที่สามเงินที่อยู่ใน Roth ไม่ได้ถูกนับเพื่อวัตถุประสงค์ในการช่วยเหลือทางการเงิน อย่างไรก็ตามการถอนจะถูกนับและอาจมีผลต่อแพ็คเกจความช่วยเหลือทางการเงินของคุณ นั่นเป็นเพราะการถอนเงินถูกนับเป็นรายได้แม้ว่าเงินจะไม่ถูกหักภาษีก็ตาม

สุดท้ายโดยใช้บัญชีเกษียณเพื่อการออมวิทยาลัยคุณลดจำนวนเงินที่คุณสามารถบันทึกเพื่อการเกษียณของคุณเอง หากการใช้ Roth เพื่อการออมสำหรับวิทยาลัยส่งผลต่อการออมเพื่อการเกษียณของคุณเนื่องจากคุณชนกับข้อ จำกัด การบริจาคประจำปีมันอาจจะดีกว่าถ้าใช้ 529

คุณสามารถใช้แผนการทั้งสองนี้เพื่อบันทึกสำหรับวิทยาลัย

มันอาจเป็นเรื่องยากที่จะเลือกระหว่าง 529 แผนและ Roth IRA แต่ไม่มีอะไรที่บอกว่าคุณไม่สามารถให้เงินทุนทั้งสองได้หากคุณมีเงินสามารถทำได้ นี่อาจเป็นกลยุทธ์ที่ดี คุณสามารถใช้เงินจาก 529 ก่อนจากนั้นแตะ Roth สำหรับค่าใช้จ่ายที่เหลือ เงินที่เหลืออยู่ใน Roth สามารถอยู่ที่นั่นได้เพื่อการเกษียณของคุณ