สินเชื่อดอกเบี้ยง่าย: พวกเขามีอยู่จริง?

เมื่อคุณยืมเงินคุณจะต้องจ่ายคืนจำนวนเงินกู้ (เรียกว่าเงินต้น) รวมทั้งชำระดอกเบี้ยของเงินกู้ ดอกเบี้ยนั้นสำคัญกับต้นทุนของการกู้ยืมเงิน - สิ่งที่คุณจ่ายให้ผู้ให้กู้สำหรับการให้สินเชื่อ - และโดยทั่วไปแล้วจะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ คุณอาจจะจ่ายดอกเบี้ย 3% สำหรับสินเชื่อรถยนต์ของคุณหรือ 4% สำหรับการจำนองของคุณ

ที่จริงแล้วมีความสนใจสองแบบที่แตกต่างกัน - และมันจ่ายให้รู้ถึงความแตกต่าง ขึ้นอยู่กับเงินกู้คุณจะจ่ายดอกเบี้ยทบต้นหรืออย่างง่าย ดอกเบี้ยทบต้นคำนวณจากจำนวนเงินต้นบวกดอกเบี้ยสะสมของงวดก่อนหน้าซึ่งหมายความว่าคุณจ่ายดอกเบี้ยได้อย่างมีประสิทธิภาพ ในทางตรงกันข้ามการคำนวณดอกเบี้ยแบบง่ายจะคำนวณเฉพาะเงินต้นเท่านั้นดังนั้นคุณจึงไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ย เนื่องจากคุณจ่ายดอกเบี้ยให้กับเงินจำนวนเล็กน้อย (แค่เงินต้น) ดอกเบี้ยแบบง่าย ๆ จะได้เปรียบเมื่อคุณยืมเงิน แต่สินเชื่อดอกเบี้ยง่ายมีอยู่จริงหรือไม่?

สินเชื่อระยะสั้น

คุณจะพบกับสินเชื่อดอกเบี้ยแบบง่ายที่นำเสนอโดยผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่หลากหลายรวมถึงสินเชื่อรถยนต์ ด้วยสินเชื่อรถยนต์ส่วนใหญ่ดอกเบี้ยจะถูกคำนวณตามยอดเงินต้นในแต่ละวันและการชำระเงินจะถูกนำไปใช้กับดอกเบี้ยที่ครบกำหนดก่อนจากนั้นจึงไปสู่ยอดเงินต้น จำนวนดอกเบี้ยรายวันจะเท่ากับอัตรารายปี (3% เป็นต้น) หารด้วยจำนวนวันในปี (365 ยกเว้น 366 ระหว่างปีอธิกสุรทิน) ดังนั้นดอกเบี้ยรายวันจากยอดเงินกู้ $ 10, 000 ที่ดอกเบี้ย 3% จะเท่ากับ $ 0.82 ($ 10, 000 x 0.03 ÷ 365) โดยสมมติว่าไม่ใช่ปีอธิกสุรทิน

เช่นเดียวกับสินเชื่อจำนวนมากโดยทั่วไปแล้วสินเชื่อดอกเบี้ยแบบง่ายจะได้รับเงินคืนเป็นงวดรายเดือนซึ่งจะเกิดขึ้นเมื่อคุณได้รับเงินกู้ เงินกู้ยืมเหล่านี้จะถูกตัดจำหน่ายซึ่งหมายถึงส่วนหนึ่งของการชำระเงินแต่ละครั้งไปจ่ายดอกเบี้ยและส่วนที่เหลือจะนำไปใช้กับยอดเงินกู้ ที่จุดเริ่มต้นของเงินกู้การชำระเงินรายเดือนของคุณเพิ่มขึ้นไปสู่ความสนใจเนื่องจากดอกเบี้ยจะถูกคำนวณจากยอดคงเหลือที่เหลืออยู่เสมอซึ่งสูงที่สุดเมื่อเริ่มต้นของเงินกู้ ในขณะที่ระยะเวลาเงินกู้ดำเนินไปเรื่อย ๆ การชำระเงินของคุณก็จะลดลงตามไปด้วยดอกเบี้ย

สิ่งสำคัญคือการทราบความแตกต่างระหว่างสารประกอบและดอกเบี้ยที่เรียบง่าย

สินเชื่ออื่น ๆ

เงินให้สินเชื่อนักศึกษาส่วนใหญ่ใช้สิ่งที่เรียกว่าสูตรดอกเบี้ยรายวันประยุกต์ซึ่งโดยหลักแล้วเป็นเงินกู้ดอกเบี้ยแบบง่ายเนื่องจากมีการคำนวณดอกเบี้ยตามยอดคงเหลือเท่านั้น

การจำนองส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อดอกเบี้ยแบบง่าย ๆ แม้ว่าพวกเขาจะรู้สึกเหมือนดอกเบี้ยทบต้นแน่นอน ในความเป็นจริงการจำนองทั้งหมดเป็นดอกเบี้ยที่ง่ายยกเว้นที่อนุญาตให้มีการตัดจำหน่ายเชิงลบ สิ่งสำคัญที่ต้องใส่ใจคือการคิดดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นกับการจำนอง: ไม่ว่าจะเป็นรายวันหรือรายเดือน หากการจำนองเกิดดอกเบี้ยทุกวันมันจะเป็นเงินกู้ดอกเบี้ยง่าย ๆ เสมอ ถ้ามันเกิดขึ้นทุกเดือนมันเป็นเรื่องง่ายยกเว้นว่ามันจะเป็นเงินกู้ตัดจำหน่ายเชิงลบ

มันเป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้กู้ที่จะรู้ว่าดอกเบี้ยคงค้างในการจำนองของพวกเขาตั้งแต่สินเชื่อดอกเบี้ยง่ายต้องมีการจัดการที่แตกต่างจากการจำนองค้างรับรายเดือน สิ่งหนึ่งที่ต้องระวัง: การชำระเงินล่าช้าสำหรับการรับรู้รายวันอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายอย่างมาก หากการชำระเงินของคุณครบกำหนดในวันแรกของเดือนและการชำระเงินของคุณล่าช้าไปหนึ่งสัปดาห์คุณจะต้องเสียดอกเบี้ยเพิ่มอีกเจ็ดวัน ช่วงเวลาผ่อนผันอนุญาตให้คุณหลีกเลี่ยงการจ่ายค่าธรรมเนียมล่าช้าเท่านั้นไม่ใช่ดอกเบี้ยอีกต่อไป เนื่องจากการจ่ายเงินมากขึ้นไปสู่ความสนใจการชำระเงินล่าช้าจึงสามารถทำให้ยอดเงินกู้เพิ่มขึ้นแทนที่จะลดลง

บรรทัดล่าง

เงินกู้ดอกเบี้ยง่ายคำนวณดอกเบี้ยจากยอดเงินต้นเท่านั้นดังนั้นคุณจะไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับดอกเบี้ยแบบเดียวกับสินเชื่อดอกเบี้ยทบต้น หากคุณรักษายอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณคุณอาจจ่ายดอกเบี้ยทบต้นและค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยใด ๆ จะถูกเพิ่มเข้าไปในเงินต้นทำให้หนี้ของคุณเติบโตอย่างทวีคูณเมื่อเวลาผ่านไป การดูถูกการบาดเจ็บเป็นความจริงที่ว่าบัตรส่วนใหญ่คิดดอกเบี้ยทบต้นในแต่ละวันไม่ใช่รายเดือนซึ่งอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

ดอกเบี้ยทบต้นบางครั้งสามารถทำงานในความโปรดปรานของคุณ - ไม่เพียง แต่เมื่อคุณยืมเงิน นี่คือเมื่อ: ความสนใจที่เรียบง่ายและรวมกันจะใช้กับดอกเบี้ยที่คุณได้รับเมื่อคุณลงทุนด้วยเงิน แต่ในขณะที่ความสนใจง่ายๆสามารถทำงานเพื่อประโยชน์ของคุณเมื่อคุณยืมเงินมันจะจบลงด้วยการคิดต้นทุนคุณเมื่อคุณลงทุน สมมติว่าคุณลงทุน 10, 000 ดอลลาร์ที่ดอกเบี้ย 5% จ่ายปีละครั้งเป็นเวลา 20 ปี หากการลงทุนของคุณได้รับความสนใจง่ายคุณจะได้ $ 20, 000 - $ 10, 000 ดั้งเดิมของคุณ + ($ 10, 000 x 0.05 x 20) - หลังจาก 20 ปี หากการลงทุนได้รับดอกเบี้ยทบต้นในทางกลับกันคุณจะได้ $ 26, 533 - $ 10, 000 + ของคุณ ($ 10, 000 x (1 + 0.05 / 1) ^ 20) - สมมติว่าดอกเบี้ยทบต้นหนึ่งครั้งต่อปี ถ้ามันรวมกันปีละ 12 ครั้งคุณจะจบลงด้วยเงินมากขึ้น - $ 27, 126 ในกรณีนี้

ดอลล่าร์ฉลาดคุณมักจะดีกว่าด้วยดอกเบี้ยง่าย ๆ ทุกครั้งที่คุณยืม - ตราบใดที่คุณชำระเงินตรงเวลาและเต็มจำนวนทุกเดือน (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู "ใช้ 4 วิธีง่ายๆในชีวิตจริง")