การซื้อและการสันนิษฐานคืออะไร?
การซื้อและการสมมติเป็นธุรกรรมที่ธนาคารที่มีสุขภาพดีหรือซื้อสินทรัพย์ที่เจริญเติบโตอย่างรวดเร็วและรับภาระหนี้สิน (รวมถึงเงินฝากที่ประกันทั้งหมด) จากธนาคารที่ไม่แข็งแรง เป็นวิธีที่นิยมใช้กันมากที่สุดโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) เพื่อจัดการกับธนาคารที่ล้มเหลว ผู้ฝากเงินที่มีประกันของสถาบันล้มละลายจะกลายเป็นผู้ฝากเงินของธนาคารที่รับประกันภัยทันทีและสามารถเข้าถึงเงินทุนประกันของพวกเขา
ประเด็นที่สำคัญ
- การซื้อและการตั้งสมมติฐานเป็นธุรกรรมที่ธนาคารที่มีสุขภาพดีหรือซื้อสินทรัพย์ที่เจริญเติบโตอย่างรวดเร็วและรับภาระหนี้สินจากธนาคารที่ไม่ดีต่อสุขภาพหรือความเจริญรุ่งเรือง FDIC จัดซื้อและสมมติฐานสำหรับสถาบันที่มีประกัน FDIC ผู้แทนสถาบันเก่ากลายเป็นเจ้าของบัญชี อันใหม่; ในขณะที่กองทุนของพวกเขาไม่บุบสลายอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขอื่น ๆ อาจเปลี่ยนแปลงการซื้อและการคาดการณ์เป็นวิธีการที่ FDIC ชื่นชอบในการจัดการกับธนาคารที่ล้มเหลว การฝากเงินการถอนเงินหรือการชำระบัญชีและความช่วยเหลือจากธนาคารแบบเปิดเป็นอีกสองประการ
ทำความเข้าใจกับการซื้อและข้อสมมติฐาน (P&A)
ในการทำธุรกรรมการซื้อและการสันนิษฐาน FDIC จัดขายสถาบันการเงินที่มีปัญหาหรือล้มละลายให้แก่สถาบันการเงินที่มีปัญหา นอกเหนือจากการเป็นศูนย์รับฝากสำหรับการตรวจสอบส่วนบุคคลบัญชีออมทรัพย์และบัญชีประกันอื่น ๆ แล้วธนาคารผู้ซื้ออาจซื้อสินทรัพย์อื่น ๆ (เช่นสินเชื่อหรือการจำนอง) ของธนาคารที่ล้มเหลวเช่นกัน
FDIC และธนาคารสมมติมักจะพยายามทำให้การเปลี่ยนแปลงเป็นไปอย่างราบรื่นที่สุดสำหรับผู้บริโภค เงินฝากโดยตรงจะถูกส่งไปที่สถาบันใหม่โดยอัตโนมัติเช่น
อย่างไรก็ตามมีความแตกต่างที่สำคัญอย่างหนึ่ง: คงค้างดอกเบี้ยค้างรับในทุกบัญชีเมื่อธนาคารมีปัญหาถูกปิด ธนาคารที่ตั้งสมมติฐานจะเป็นผู้รับผิดชอบในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยและข้อกำหนดอื่น ๆ เกี่ยวกับบัญชีและสินเชื่อและอาจเปลี่ยนแปลงได้ - มันไม่มีภาระผูกพันที่จะต้องดำเนินการตามเงื่อนไขของผู้ดำเนินการต่อ แน่นอนว่าผู้ฝากมีสิทธิ์ถอนเงินจากสถาบันใหม่โดยไม่มีค่าปรับ
ทางเลือกในการซื้อและสมมติฐาน (P&A)
การซื้อและสมมติฐาน (P&A) เป็นวิธีการแก้ปัญหาพื้นฐานทั่วไปสามวิธีที่ FDIC ใช้ อีกสองคนเป็นดังนี้:
- การถอนเงินฝากและการชำระบัญชี: FDIC จ่ายการเรียกร้องเงินฝากโดยตรงจากเช็คสูงสุดตามยอดคงเหลือของผู้เอาประกันภัยในแต่ละบัญชี จากนั้นจะจำหน่ายสินทรัพย์ของธนาคารที่ล้มเหลวเพื่อกู้คืนต้นทุนการชำระบัญชีบางส่วน ความช่วยเหลือจากธนาคารแบบเปิด: สถาบันประกันที่เสี่ยงต่อการล้มละลายได้รับความช่วยเหลือเรื่องการเพิ่มทุนก่อนการพิทักษ์ทรัพย์ในรูปแบบของการฉีดเงินสดหรือการเพิ่มทุนแบบ noncash เพื่อป้องกันความล้มเหลว
ในช่วงวิกฤตการเงินโลกในปี 2551-2552 รัฐบาลสหรัฐฯได้เปิดตัวโครงการบรรเทาทุกข์สินทรัพย์ (TARP) เพื่อให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่ธนาคารที่ถือว่า "ใหญ่เกินกว่าจะล้มเหลว"
ประเภทของการซื้อและการทำธุรกรรม (P&A)
การซื้อและการสมมติเป็นหมวดหมู่กว้าง ๆ ที่รวมถึงธุรกรรมพิเศษต่าง ๆ เช่นการแบ่งปันการสูญเสียและธนาคารสะพานมาตรการหยุดช่องว่างซึ่งสถาบันหนึ่งดำเนินการต่อการดำเนินงานของธนาคารล้มละลายชั่วคราวเป็นการชั่วคราวเพื่อหาห้องหายใจ ผู้ซื้อเพื่อที่จะกลายเป็นข้อกังวลอย่างต่อเนื่อง
ธุรกรรมสะพานธนาคารถือว่าดีกว่าการจ่ายเงินฝาก (ดูด้านล่าง) แต่เกี่ยวข้องกับเวลาความพยายามและความรับผิดชอบจาก ก.ล.ต. มากขึ้น ในช่วงปลายทศวรรษ 1980 และต้นทศวรรษ 1990 FDIC ใช้ธุรกรรมสะพานธนาคารกับสถาบันการเงินเช่น Capital Bank & Trust Co., First Republic Bank และ First American Bank & Trust
ในรูปแบบของการซื้อและการตั้งสมมติฐานที่เรียกว่าธุรกรรมทั้งหมดของธนาคารสินทรัพย์และหนี้สินทั้งหมดของธนาคารที่ล้มเหลวจะถูกโอนไปยังธนาคารที่รับโอน การประเมินสินทรัพย์ FDIC กำหนดมูลค่าของสินทรัพย์ที่กำลังซื้อ
อย่างไรก็ตามสินทรัพย์บางประเภทเช่นสินเชื่อซับไพรม์ไม่เคยถ่ายโอนในธุรกรรมการซื้อและการสันนิษฐาน
