การกำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่กำหนดไว้

ฝาอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นคืออะไร?

การกำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดจะถูกกำหนดเป็นจำนวนเงินสูงสุดที่อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อที่ปรับได้สามารถปรับได้ในการปรับอัตราดอกเบี้ยครั้งแรก แคปอัตราดอกเบี้ยมักจะถูกวางไว้บนอัตราการจำนองเพื่อป้องกันผู้กู้กับอัตราที่กระโดดข้ามชีวิตของสินเชื่อ เนื่องจากเป็นอัตราเริ่มต้นอัตราสูงสุดอาจเปลี่ยนแปลงได้หลังจากช่วงเวลาเริ่มต้นได้ข้อสรุป

อธิบายอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่อธิบายไว้

แคปอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นสามารถพบได้ในผลิตภัณฑ์ที่สามารถปรับอัตราได้เช่นการจำนองอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ซึ่งอัตราดอกเบี้ยจะมีการเปลี่ยนแปลงตามกำหนดเวลาตลอดอายุของเงินกู้ ผลิตภัณฑ์ที่มีอัตราคงที่ไม่มีหมวกเพราะไม่ได้ปรับ อัตราที่เริ่มต้นของเงินกู้จะยังคงเหมือนเดิมจนกว่าจะชำระเงินกู้หรือมีการเปลี่ยนแปลงข้อกำหนดของบันทึกเช่นในระหว่างการปรับเปลี่ยนหรือรีไฟแนนซ์

ผลิตภัณฑ์เช่นนี้ได้รับความนิยมในช่วงต้นยุค 2000 ในช่วงที่สินเชื่อบ้านซับไพรม์บูม เจ้าของบ้านจำนวนมากพบว่าตัวเองมีปัญหาอย่างรวดเร็วเมื่ออัตราดอกเบี้ยของพวกเขาเพิ่มขึ้นหลังจากระยะเวลาคงที่เริ่มต้น สิ่งล่อใจของการจำนองอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ก็คืออัตราดอกเบี้ยคงที่เริ่มต้นโดยทั่วไปจะต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยที่เสนอในผลิตภัณฑ์อัตราคงที่ในเวลานั้น ผู้กู้มีความกระตือรือร้นที่จะใช้ประโยชน์จากอัตราที่ลดลงเหล่านี้ด้วยความคาดหวังว่าพวกเขาสามารถรีไฟแนนซ์อีกครั้งก่อนที่จะปรับอัตราของพวกเขา มีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเบื้องต้นเพื่อปกป้องเจ้าของบ้านจากการชำระเงินจำนวนมากโดยคาดว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นอย่างช้าๆเมื่อเวลาผ่านไป

แต่น่าเสียดายที่ตลาดเกิดข้อผิดพลาดและมูลค่าทรัพย์สินลดลงทำให้ผู้อยู่อาศัยจำนวนมากไม่มีความสามารถในการรีไฟแนนซ์ผลิตภัณฑ์จำนองที่มีราคาแพงมากขึ้น ผู้กู้หลายคนผิดนัดการจำนองประนอมความผิดพลาดของซับไพรม์

แม้ว่าการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเบื้องต้นยังคงมีอยู่ในฐานะการคุ้มครองเพิ่มเติมสำหรับผู้กู้ที่มีความกังวลเกี่ยวกับการชำระเงินที่น่าตกใจผลิตภัณฑ์จำนองที่ปรับอัตราได้นั้นมีอยู่น้อยกว่าในปัจจุบัน

ตัวอย่างโลกแห่งความจริงของหมวกอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น

ยกตัวอย่างเช่นการจำนองการปรับอัตราดอกเบี้ยสมมุติฐาน 30 ปี (ARM) ซึ่งอาจเริ่มต้นด้วยอัตราคงที่ 4.5% สำหรับสองปีแรก เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการปรับครั้งแรกขีด จำกัด อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นจะเป็นบวกหรือลบ 2% ซึ่งหมายความว่าอัตราดังกล่าวจะปรับไม่เกิน 6.5% และไม่ต่ำกว่า 2.5% หลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยจะถูกปรับตามดัชนีที่ใช้ในการเริ่มต้นของเงินกู้บวกกับส่วนต่าง ระยะขอบคือการแพร่กระจายสูงสุดที่การปรับจะไม่ผันผวนเกิน

ลองพิจารณาอีกตัวอย่างหนึ่งที่ผู้กู้ได้นำการจำนองอัตราดอกเบี้ย 30 ปีซึ่งประกอบด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่เริ่มต้นที่ 4.5%, อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น 2% และอัตรากำไร 6% การเพิ่มขึ้นสูงสุดที่ผู้กู้สามารถสัมผัสได้นั้นจะอยู่ที่ 10.5% ตลอดช่วงอายุของเงินกู้