แต่ก่อนที่คุณจะเตรียมการออมเพื่อการเกษียณอายุด้วยวิธีนี้ให้ตรวจสอบว่าคุณได้รับอนุญาต นายจ้างไม่ต้องเสนอการถอนตัวออกจากความยากลำบากหรืออีกสองวิธีในการรับเงินจาก 401 (k) ของคุณ - เงินช่วยเหลือและการถอนเงินที่ไม่ได้อยู่ในความลำบากในการรับบริการ
แม้ว่านายจ้างของคุณเสนอมาตรการคุณควรระมัดระวังในการใช้ ที่ปรึกษาทางการเงินมักจะให้คำปรึกษาในการตรวจค้นการออมเพื่อการเกษียณของคุณยกเว้นเป็นทางเลือกสุดท้าย แน่นอนด้วยกฎระเบียบใหม่ในขณะนี้ที่ทำให้การถอนความยากลำบากง่ายขึ้นที่ปรึกษาบางคนกลัวการเรียกใช้เงินทุนเพื่อการเกษียณอายุด้วยค่าใช้จ่ายของการใช้ตัวเลือกที่มีความเสียหายน้อยกว่าต่อสุขภาพทางการเงินในระยะยาว
นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับการถอนตัวออกจากความยากลำบากเริ่มต้นสิ่งที่คุณต้องพิสูจน์เพื่อให้มีคุณสมบัติ
ประเด็นที่สำคัญ
- การถอนตัวจากความยากลำบากจากบัญชีเกษียณอายุ 401 (k) สามารถช่วยให้คุณหาเงินที่จำเป็นได้มากในการหยิกไม่เหมือนเงินกู้ 401 (k) ซึ่งเป็นกองทุนที่ไม่จำเป็นต้องได้รับการชำระคืน แต่คุณต้องจ่ายภาษีตามจำนวนเงินที่ถอนการถอนความยากลำบากสามารถให้เงินเกษียณอายุได้โดยไม่มีค่าปรับ แต่สำหรับค่าใช้จ่ายเฉพาะที่มีคุณสมบัติเฉพาะเช่นค่ารักษาพยาบาลที่พิการหรือความพิการ
สิทธิ์ในการถอนตัวจากความยากลำบาก
"ความต้องการทางการเงินอย่างฉับพลันและหนักหน่วง" ของ Internal Revenue Service (IRS) สำหรับการถอนตัวออกจากความยากลำบากนั้นไม่ได้เกิดขึ้นกับสถานการณ์ของพนักงานเท่านั้น การถอนดังกล่าวสามารถทำเพื่อรองรับความต้องการของคู่สมรสขึ้นอยู่กับหรือผู้รับผลประโยชน์
ค่าใช้จ่ายทันทีและค่าใช้จ่ายหนักรวมถึงต่อไปนี้:
- ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์บางอย่างค่าใช้จ่ายในการซื้อบ้านสำหรับผู้พำนักหลักค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียมสูงสุด 12 เดือนค่าใช้จ่ายเพื่อป้องกันการถูกยึดหรือขับไล่ค่าใช้จ่ายทางสังคมหรืองานศพค่าใช้จ่ายบางอย่างเพื่อซ่อมแซมความสูญเสียจากอุบัติเหตุ
คุณจะไม่มีคุณสมบัติในการถอนตัวจากความยากลำบากหากคุณมีสินทรัพย์อื่น ๆ ที่คุณสามารถใช้เพื่อตอบสนองความต้องการหรือการประกันภัยที่จะครอบคลุมความต้องการ อย่างไรก็ตามคุณไม่จำเป็นต้องได้รับเงินกู้จากแผนของคุณก่อนจึงจะสามารถถอนตัวออกจากความยากลำบากได้ ความต้องการนั้นถูกกำจัดในการปฏิรูปซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัติงบประมาณพรรคผ่านในปี 2018
อย่างไรก็ตามไม่มีอะไรในการปฏิรูปทำให้มั่นใจได้มากขึ้นว่าคุณสามารถกระจายความยากลำบาก การตัดสินใจนั้นขึ้นอยู่กับนายจ้างของคุณ “ แผนการเกษียณอายุอาจ แต่ไม่จำเป็นต้องจัดเตรียมสำหรับการกระจายความยากลำบาก” กรมสรรพากรกล่าว หากแผนอนุญาตให้มีการแจกแจงดังกล่าวจะต้องระบุเกณฑ์ที่กำหนดความยากลำบากเช่นการจ่ายเงินสำหรับค่ารักษาพยาบาลหรือค่าใช้จ่ายศพ นายจ้างของคุณจะขอข้อมูลบางอย่างและเอกสารที่เป็นไปได้ของความยากลำบากของคุณ
คุณสามารถถอนได้เท่าไหร่
คุณไม่สามารถถอนได้มากเท่าที่คุณต้องการ จะต้องมีจำนวนเงิน“ จำเป็นเพื่อตอบสนองความต้องการทางการเงิน” อย่างไรก็ตามจำนวนนั้นสามารถรวมสิ่งที่จำเป็นในการชำระภาษีและค่าปรับจากการถอนเงิน
การปฏิรูปเมื่อเร็ว ๆ นี้อนุญาตให้ถอนสูงสุดเพื่อแสดงสัดส่วนที่มากขึ้นของแผน 401 (k) หรือ 403 (b) ของคุณ ภายใต้กฎเกณฑ์เดิมคุณสามารถถอนได้เฉพาะเงินสมทบการเลื่อนเงินเดือนของคุณเอง - จำนวนเงินที่คุณได้หักจากเงินเดือนของคุณ - จากแผนของคุณเมื่อถอนเงินด้วยความยากลำบาก นอกจากนี้การถอนตัวด้วยความยากลำบากก็หมายความว่าคุณไม่สามารถมีส่วนร่วมใหม่กับแผนของคุณในอีกหกเดือนข้างหน้า
ภายใต้กฎใหม่คุณอาจจะสามารถถอนเงินสมทบของนายจ้างของคุณรวมทั้งรายได้จากการลงทุนใด ๆ นอกเหนือไปจากเงินสมทบการเลื่อนเงินเดือนของคุณ นอกจากนี้คุณยังสามารถมีส่วนร่วมซึ่งหมายความว่าคุณจะสูญเสียการออมเพื่อการเกษียณน้อยลงและยังคงมีสิทธิ์รับเงินสมทบจากนายจ้างของคุณ
บางคนอาจแย้งว่าความสามารถในการถอนเงินไม่ใช่เพียงแค่เงินบริจาคเลื่อนการจ่ายเงินเดือน แต่ยังรวมถึงเงินสมทบจากนายจ้างและผลตอบแทนจากการลงทุนไม่ใช่การปรับปรุงโปรแกรม นี่คือเหตุผล
ความยากลำบากในการถอนจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย
การถอนตัวจากความยากลำบากทำร้ายคุณในระยะยาวเมื่อมันมาถึงการออมเพื่อการเกษียณ คุณลบเงินที่คุณตั้งไว้สำหรับปีหลังการจ่ายเงินเช็คและเสียโอกาสที่จะใช้มันและเพื่อให้มันยังคงชื่นชมในระหว่างนี้ และคุณจะต้องรับผิดชอบในการชำระภาษีเงินได้ตามจำนวนเงินที่ถอนและตามอัตราปัจจุบันของคุณซึ่งอาจสูงกว่าที่คุณจ่ายถ้าเงินนั้นถูกถอนออกในการเกษียณอายุ
10%
บทลงโทษสำหรับกองทุนเพื่อการเกษียณอายุที่ถูกถอนออกก่อนอายุ59½นอกเหนือจากการจ่ายภาษีที่ต้องชำระหากไม่ตรงตามหลักเกณฑ์ในการยกเว้นโทษ
หากคุณอยู่ในกลุ่มอายุดังกล่าวคุณจะถูกปรับ 10% เว้นแต่คุณจะได้รับเงินภายใต้สถานการณ์ต่อไปนี้:
- การแจกแจงที่ถูกต้อง นี่คือเงินที่จ่ายคืนให้คุณในฐานะพนักงานที่ได้รับค่าตอบแทนสูงซึ่งถือว่ามีส่วนร่วมมากเกินไปที่ 401 (k) เมื่อเทียบกับพนักงานคนอื่น ๆ ภาษีเงินได้เป็นหนี้จากเงินนี้ยอดรวมทั้งหมดและทุพพลภาพถาวรคำสั่งความสัมพันธ์ภายในประเทศที่มีคุณสมบัติซึ่งออกเป็นส่วนหนึ่งของคำสั่งการหย่าร้าง IRS เรียกเก็บเงินตามแผนชุดการจ่ายเงินเป็นรายงวดเท่ากันอย่างมีนัยสำคัญ ของรายได้รวมที่ปรับแล้ว (AGI) การแยกพนักงานออกจากการบริการหลังอายุ 55 การแจกแจงบางอย่างให้กับกองกำลังทหารที่มีคุณสมบัติถูกเรียกตัวให้เข้าประจำการ
นอกจากนี้โปรดทราบว่า 401 (k) กฎการถอนแบบไม่มีโทษนั้นแตกต่างจากกฎการถอนเงินแบบดั้งเดิมของ IRA เล็กน้อย
ตัวเลือกอื่น ๆ สำหรับการรับเงิน 401 (k)
หากคุณอย่างน้อย59½คุณจะได้รับอนุญาตให้ถอนเงินจาก 401 (k) ของคุณโดยไม่มีการลงโทษไม่ว่าคุณจะทุกข์ทรมานจากความยากลำบากหรือไม่ก็ตาม และผู้ถือบัญชีทุกช่วงอายุหากนายจ้างอนุญาตให้มีความสามารถในการกู้เงินจาก 401 (k)
ที่ปรึกษาส่วนใหญ่ไม่แนะนำให้ยืมจาก 401 (k) ของคุณด้วยส่วนใหญ่เพราะสินเชื่อดังกล่าวยังคุกคามไข่รังที่คุณสะสมไว้เพื่อการเกษียณของคุณ แต่เงินกู้อาจมีมูลค่าการพิจารณาแทนการถอนถ้าคุณเชื่อว่ามีโอกาสที่คุณจะสามารถชำระคืนเงินกู้ในเวลาที่เหมาะสม (กับ 401 (k) s ส่วนใหญ่ซึ่งหมายความว่าภายในห้าปี) โดยทั่วไปแล้วเงินกู้จะได้รับอนุญาตสำหรับการหักยอดคงเหลือ 401 (k) ครึ่งหนึ่งของคุณหรือ $ 50, 000 และต้องชำระคืนพร้อมดอกเบี้ยแม้ว่าจะถูกส่งคืนไปยังบัญชีของคุณ หากคุณควรเริ่มต้นในการชำระเงินสินเชื่อจะเปลี่ยนเป็นการถอนเงินโดยมีผลที่ตามมาเหมือนกันส่วนใหญ่หากเกิดขึ้นมาเป็นหนึ่ง
เงินกู้ 401 (k) จะต้องชำระคืนพร้อมดอกเบี้ยเพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษ
ประมาณสองในสามของ 401 (k) s ยังอนุญาตให้มีการถอนที่ไม่ลำบากในการให้บริการ อย่างไรก็ตามตัวเลือกนี้ไม่ได้ให้เงินทุนทันทีสำหรับความต้องการเร่งด่วน ค่อนข้างอนุญาตให้ถอนได้เพื่อโอนเงินไปยังตัวเลือกการลงทุนอื่น อย่างไรก็ตามคุณอาจปรึกษาที่ปรึกษาด้านภาษีหรือการเงินเพื่อสำรวจว่าตัวเลือกนี้อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้หรือไม่ แน่นอนว่าการให้คำแนะนำอย่างมืออาชีพเพื่อช่วยสำรวจทางเลือกของคุณนั้นเป็นเรื่องที่ฉลาดหากคุณกำลังพิจารณาการถอนตัวออกจากความยากลำบากหรือการย้ายอื่น ๆ เพื่อรับเงินทันที
