ความรับผิดชอบและการเปิดเผยข้อมูลบัตรเครดิตของปี 2552 คืออะไร
พระราชบัญญัติความรับผิดเกี่ยวกับบัตรเครดิตความรับผิดชอบและการเปิดเผยข้อมูลของปี 2009 เป็นกฎหมายของรัฐบาลกลางที่ออกแบบมาเพื่อปกป้องผู้ใช้บัตรเครดิตจากการปฏิบัติที่ไม่เหมาะสมโดยผู้ออกบัตรเครดิต ที่รู้จักกันทั่วไปว่าเป็นพระราชบัญญัติ CARD เป้าหมายหลักคือการลดค่าธรรมเนียมที่ไม่คาดคิดและการปรับปรุงในการเปิดเผยต้นทุนและบทลงโทษ
พื้นฐานของความรับผิดชอบบัตรเครดิต, ความรับผิดชอบและการเปิดเผยข้อมูลของปี 2009
รัฐสภาคองเกรสแห่งสหรัฐอเมริกาผ่านกฎหมายว่าด้วยความรับผิดชอบบัตรเครดิตความรับผิดชอบและการเปิดเผยข้อมูลในเดือนพฤษภาคม 2552 และประธานาธิบดีบารัคโอบามาลงนามหลังจากนั้นไม่นาน มันมีผลบังคับใช้ในปี 2010
การขยายความจริงในพระราชบัญญัติการให้ยืม (TILA) เป็นการกระทำที่ออกแบบมาเพื่อปกป้องผู้บริโภคจากการปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรมในส่วนของผู้ออกบัตรเครดิต มีวัตถุประสงค์เพื่อกำจัดหรือลดค่าใช้จ่ายบัตรเครดิตบางอย่างลดการจัดการของลูกค้ารายย่อยและให้การเปิดเผยค่าธรรมเนียมแก่ผู้ใช้ทั้งหมดมากขึ้น
ก่อนที่เนื้อเรื่องของการกระทำภาษาในข้อตกลงบัตรเครดิตมักจะค่อนข้างทึบและอ่านยาก ความสำคัญในแง่ถูกฝังอยู่ในรีมของ legalese และข้อมูลที่ให้ไว้นั้นไม่สอดคล้องกันในกลุ่มผู้ออกตราสารต่าง ๆ ทำให้ผู้บริโภคยากที่จะเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์ การกระทำดังกล่าวทำให้ภาษาคำศัพท์และการเปิดเผยการลงโทษและค่าธรรมเนียมมีความโปร่งใสมากขึ้นทั้งในข้อตกลงบัตรเริ่มต้นและในงบรายเดือน
สำนักคุ้มครองสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคหรือ CFPB มีหน้าที่รับผิดชอบในการพัฒนาดำเนินการและบังคับใช้กฎระเบียบที่จำเป็นสำหรับการปฏิบัติตามโดยผู้ออกบัตร ในช่วงสี่ปีแรกของการมีอยู่ของการกระทำ CFPB ในรายงานปี 2558 พบว่ากฎหมายได้นำไปสู่การลดลงโดยรวมของต้นทุนสินเชื่อผู้บริโภคโดยสองเปอร์เซ็นต์ ค่าธรรมเนียมที่เกินขีด จำกัด เกือบหมดไปแล้วและค่าธรรมเนียมล่าช้าโดยเฉลี่ยลดลงจาก $ 35 เป็น $ 27
ประเด็นที่สำคัญ
- พระราชบัญญัติความรับผิดชอบและการเปิดเผยข้อมูลบัตรเครดิต (พระราชบัญญัติบัตรเครดิต) ของปี 2009 พยายามที่จะลดการปฏิบัติที่หลอกลวงและไม่เหมาะสมโดยผู้ออกบัตรเครดิตพระราชบัญญัติบัตร CARD มีความสอดคล้องและชัดเจนในคำศัพท์และข้อกำหนดในผู้ออกบัตรเครดิตพระราชบัญญัติบัตรช่วยประหยัดเงิน ทำให้เปรียบเทียบบัตรเครดิตได้ง่ายขึ้นพระราชบัญญัติ CARD ไม่ได้เป็นเรื่องไร้สาระนักวิจารณ์บางคนที่อ้างว่าไม่ได้ลดทอนการละเมิดโดยผู้ออกบัตรให้มากพอและคนอื่น ๆ ที่รู้สึกว่าการทำบัตรเครดิตมีราคาแพงกว่า
บทบัญญัติของความรับผิดชอบบัตรเครดิต, ความรับผิดชอบและการเปิดเผยข้อมูล
ชุดของแนวทางที่เขียนโดยรัฐสภาพระราชบัญญัติบัตรแบ่งออกเป็นห้าส่วน
ไฮไลท์บางส่วนของบทบัญญัติรวมถึง:
- การกระทำที่ จำกัด ค่าธรรมเนียมในการเริ่มต้นสากลซึ่งหมายถึงการปฏิบัติของการใช้อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อยอดคงเหลือในอนาคตทั้งหมดในการปลุกของการชำระเงินล่าช้า การกระทำนี้ จำกัด การปฏิบัตินี้ในช่วงเริ่มต้นของผู้ถือบัตรและมีคำเตือนล่วงหน้ามากขึ้นเกี่ยวกับการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยการกระทำนั้นกำหนดให้ผู้ออกบัตรแจ้งให้ผู้ถือบัตรทราบว่าจะใช้เวลานานเท่าใดในการชำระยอดคงเหลือที่มีอยู่ การกระทำห้ามมิให้ตลาดรูปแบบต่าง ๆ พุ่งเป้าไปที่กลุ่มผู้บริโภควัยหนุ่มสาวเช่นสินค้าแจกของในวิทยาลัย ("ของฟรี - สิ่งที่คุณต้องทำคือลงนามในใบสมัครนี้… ") การ จำกัด ค่าธรรมเนียมและวันหมดอายุของบัตรของขวัญ บัตรชำระเงินล่วงหน้าการกระทำไม่อนุญาตให้ บริษัท บัตรเครดิตอนุญาตให้บัญชีมียอดเกินวงเงินจากนั้นจึงเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากลูกค้าสำหรับการทำเช่นนั้น ขณะนี้ลูกค้าต้องได้รับตัวเลือกว่าจะ "เลือก" รับค่าใช้จ่ายที่เกินขีด จำกัด ในบัญชีบัตรเครดิตหรือไม่ หากพวกเขาปฏิเสธที่จะเข้าร่วมพวกเขาจะได้รับบัตรของพวกเขาถูกปฏิเสธเมื่อการเรียกเก็บเงินหรือถอนเงินที่เสนอมาจะทำให้ยอดดุลเกินขีด จำกัด การกระทำนั้นจะส่งใบแจ้งยอดทางไปรษณีย์หรือส่งออนไลน์ไม่เกินสามสัปดาห์ วันที่ครบกำหนดนั้นคงที่ (เว้นแต่ผู้ถือบัตรจะเปลี่ยนแปลง)
พระราชบัญญัติบัตรได้รับคำสั่งให้ใช้กล่องชูเมอร์ (ชื่อสำหรับวุฒิสมาชิกชาร์ลส์ชูเมอร์) ตารางที่อ่านง่ายที่ใช้โดยผู้ออกบัตรเครดิตเพื่อเปิดเผยข้อมูลอัตราค่าธรรมเนียมและข้อกำหนดและเงื่อนไขที่สำคัญอย่างชัดเจน
ข้อบกพร่องของพระราชบัญญัติบัตร
ตั้งแต่ตอนที่ผ่านมาในปี 2009 ผู้สนับสนุนผู้บริโภคได้โต้แย้งว่ากฎหมายไม่ได้ไปไกลพอในการห้ามการกระทำที่ไม่เหมาะสมหรือไม่เป็นธรรม การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยบางอย่างเช่นอัตราดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นโดยตรงจากการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางสหรัฐหรือจากช่วงสิ้นสุดของช่วงแนะนำเริ่มต้น ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยรอตัดบัญชีหรือค่าใช้จ่ายที่รวบรวมย้อนหลังในตอนท้ายของระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยเบื้องต้นยังคงได้รับอนุญาตภายใต้กฎหมาย สิทธิพิเศษที่ใช้ในการทำตลาดการ์ดเช่นการป้องกันการขโมยข้อมูลระบุตัวตนรางวัลโปรแกรมหรือช่วงปลอดหนี้ปลอดโทษ กฎหมายก็ไม่สามารถควบคุมบัตรที่ออกในนามของธุรกิจได้
กลุ่มอุตสาหกรรมการเงินยังวิพากษ์วิจารณ์กฎหมายว่าด้วยการผลักดันอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมรายปี พวกเขายังอ้างว่าเป็นผู้ออกบัตรบังคับให้ลดวงเงินเครดิตการ์ดและเพิ่มคุณสมบัติของลูกค้าทำให้เป็นเรื่องยากสำหรับผู้ที่มีประวัติสินเชื่อที่ จำกัด
